[成都银行贷款]成都银行三季报不良率再降 零售增长未来可期

文/陆维

10月31日，成都银行（601838.SH）披露2019年三季度报。数据显示，截至2019年9月末，该行总资产达5431.24亿元，较上年末增长508.39亿元，增幅10.33%；其中，该行存款总额、贷款总额分别为3797.23亿元、2232.90亿元，增幅7.79%、20.16%。

在报告期内，成都银行经营效益持续提升，前三季度实现营收93.02亿元、归属于母公司股东的净利润40.07亿元，同比增长分别达到10.50%和 18.01%。

对此，天风证券银行业分析师廖志明在近期研报中指出：“成都银行净利润延续高增态势，足以表明其高增长是稳健的、可持续的，或标志着不良消化进程或告一段落，已可轻装上阵。”

截至9月末，成都银行基本每股收益1.11 元，同比增长0.16 元；年化资产利润率1.03%，同比增长0.04个百分点；加权平均净资产收益率12.23%，同比增长0.32个百分点。在11月1日，成都银行当日上涨0.71%至收盘8.49，较2019年初涨逾10%。

资产质量持续优化

据成都银行三季报，该行实现不良贷款率的连降，较2018年末下降0.09个百分点至1.45%；同时，该行潜在资产质量压力也有所缓解，关注类贷款已实现连续5个季度“双降”，占比也有2018年末的1.88%降至1.22%。

据了解，成都银行早在2017年就持续推进“一户一策”的风险客户处置方案，通过现金清收、转让、诉讼以及核销等方式加大不良资产的清收和处置力度，并强化信贷风险的“降控”考核，存量不良贷款规模明显下降；同时，该行通过完善信贷制度、开展信贷检查和开展信贷基础培训等手段控制新增不良贷款。对此，联合资信评估在评级报告中就指出：“由于新增不良贷款规模得到了控制，且对存量不良贷款的清收效果较好，核销规模较上年有所减少，成都银行信贷资产质量进一步向好。”

在2018年，成都银行的不良贷款率显著优于全国商业银行1.83%的平均水平，也优于四川省的平均水平。同时，潜在风险压力也有所减轻，不良贷款偏离度降至98%。

廖志明在前述研报中表示：“拥抱基建/市政类贷款、租赁商务服务和水利环境/公共设施是成都银行对公的前两大行业，这种低风险偏好的策略，同时能依然保持了高业绩增速和高ROE，足以证明该业绩高增长是稳健的、可持续的。”

零售转型持续深入

记者注意到，在成都银行此份三季报中，零售贷款、存款的占比提升明显。数据显示，该行截至9月末的零售贷款较年初增长24.2%至606.5亿元，零售存款规模也较年初增长13%至1309.7亿元；零售贷款占比、零售存款占比分别为27.2%、34.5%，分别较年初提升0.88个百分点、1.6个百分点。

“成都银行出众的盈利能力得益于其优质的负债结构，成都银行负债中成本率较低的存款占比达76.42%，位居次新城商行第1，且其存款成本率仅1.66%，位于全部次新股首位。”中信建投银行业分析师杨荣在近期研报中如是表示道。

实际上，成都银行就结合自身特点和优势走特色化经营之路，在2018年年报对新一轮战略规划中明确了“精细化、大零售、数字化”三大转型方向。其中，“大零售”战略的实施中，坚持“亲民、便民、惠民”的零售产品和服务特色，大力拓展有效客户群体，全面开展客户提档升级，深挖存量客户潜力。

成都银行解释到：“在实施网点转型过程中，将‘交易型’网点向‘营销型’网点转变，并通过加强客户管理和客户分析，确定目标客户和细分市场，制定差异化营销服务策略，针对不同客户类型提供有针对性的产品和服务。”

在2018年末，成都银行的个人存款余额1158.66亿元，较上年增幅15.02%；个人贷款余额 488.46 亿元，较上年末增长 22.33%，占贷款总额的 26.29%。不仅个人存款、贷款余额规模保持增长，增速也有明显提升，上述两项指标的增速在2017年仅为12.31%和17.07%。对此，上述评级报告称：“储蓄存款稳步增长，个人贷款规模在个人住房贷款的带动下实现较快增长，且信贷结构持续优化。”

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