[个人小额抵押贷款]普惠金融“不均衡”怎么破？这三个方面大有可为

经过不断探索，我国普惠金融已取得了阶段性成绩，但是，问题与挑战依然不容忽视。2019年是我国普惠金融的攻坚之年，如何进一步提高普惠金融的覆盖面，如何有效降低融资成本，如何做好风险防控，推动普惠金融发展。本版将推出3篇系列报道聚焦上述问题，请读者关注。

2019年是我国普惠金融的攻坚之年。按照国务院《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，到2020年要建立与“全面建成小康社会”相适应的普惠金融服务和保障体系。经过此前及近3年的不断探索，我国普惠金融已取得了阶段性成绩。

但是，问题与挑战依然不容忽视，集中表现为普惠金融服务“不均衡”。如何破解这一难题？业内普遍认为，普惠金融是一项系统工程，单从“健全多元化广覆盖的机构体系”这一角度看，未来可从以下3方面着手——

农商行不可“离农脱小”

跨区域经营、综合化经营、新增贷款不用于当地……作为县域地区的普惠主力军，当前部分农村商业银行受利益驱动，出现了“离农脱小”、偏离经营定位、盲目扩张等问题。

“作为县域地区重要的法人银行机构，农商行的定位就是专注支农支小，服务本地、服务县域、服务社区，服务农业农村优先发展。”中国银保监会相关负责人表示，农商行的优势是扎根基层、下沉客户、创新活跃，为客户提供个性化、差异化的金融服务。它设立的意义之一，就是为构建多层次、广覆盖、有差异的金融机构体系提供有益补充。

随着“农信社”改组“农商行”改革的不断推进，全国已有多个省份全面完成了农商行的组建工作，其“有益补充”的角色重要性更加凸显。

最新监管数据显示，截至2018年9月末，全国共有农村商业银行1436家，资产负债规模均超过23万亿元，涉农贷款和小微企业贷款在各项贷款的占比长期保持在60％和50％左右，涉农贷款和小微企业贷款户均余额分别为30万元和131万元。

“农商行以在银行业10％的资产占比规模，贡献了涉农贷款和小微企业贷款22％和21％的规模。”上述负责人说，提升普惠金融服务均衡度，农商行是重要抓手之一。

为此，银保监会日前正式下发《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》，要求农商行将业务重心回归信贷主业，严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区），当年新增可贷资金应主要用于当地。

同时，农商行应科学测算“三农”和小微企业信贷增长年度目标，确保这两类贷款增速和占各项贷款比例稳中有升，辖内农户和小微企业建档评级覆盖面和授信户数有效增加。

大型银行应做深做细

在普惠金融机构体系中，除了农村金融机构之外，国有大行因其在资金实力、风险管控能力等方面的优势，长期以来发挥着“头雁”作用。“普惠金融不可不为，更大有可为；不是要不要做的问题，而是如何做实做深做细的问题。”中国工商银行原董事长易会满说。

如何做深做细普惠金融？记者采访了多家国有大行负责人发现，基础逻辑是做到“增量、扩面、平价”。

针对“增量”，重点是进一步做好货币政策传导。2018年中国人民银行曾多次定向降准，增加商业银行服务普惠金融的信贷资金。工行去年9月份曾表示，力争未来3年，该行公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域，普惠贷款年增幅30％以上，普惠贷款3年翻一番。

所谓“扩面”，就是在遵循金融规律和商业可持续性的前提下，把过去排斥在金融服务之外的弱势、边缘化群体包容进来，尽可能让他们享受到金融服务、得到实惠。

其中，只针对建档立卡贫困户“扶贫小额信贷”已在全国取得了较好的实践效果。记者在四川省巴中市平昌县青凤镇赵垭村见到了贫困户刘治平，这位长年居住在连片贫困区的老人，因老伴儿卧病、治疗而背债致贫。

为了改善生活现状，他开始在家中养土鸡、养鱼，但却面临资金短缺而无法扩大养殖规模的难题。

“普惠金融的关键，是提升扶贫精准度，解决‘钱难增效’的问题。”中国农业银行平昌县支行负责人说，该行已在当地试点扶贫小额信贷，简化了评级授信，放贷时更看重贫困户的“诚信度”，免担保、免抵押，最高贷款额度可达5万元。

经过评级，刘治平从农行获得了2万元贷款，由地方政府予以贴息，贴息水平完全覆盖贷款利率。

由此，信贷价格控制，即“平价”的重要性得以凸显。业内普遍认为，发展普惠金融必须“量”“价”统筹，同步推进。

对于国有大行来说，可实行“保本微利”的定价原则，一方面，充分发挥大行存款稳定优势，避免存款分流制约信贷投放能力，严控负债成本上升向资产端传导；一方面，通过内部资金转移价格优惠等方式，对分支机构向小微企业的让利进行全额补偿。

新型机构需互补合作

近年来，各种新型业态主体也纷纷涉足普惠金融领域，结合自身优势补充金融服务的层次和覆盖面，如小额贷款公司、金融租赁公司、消费金融公司、民营银行、互联网金融机构等。

不可否认，目前新型业态主体在资金规模、风控水平、获客渠道等方面仍存在不足，个别机构的贷款利率甚至高达15％，一度加剧了金融服务的不均衡。

因此，未来有必要进一步规范各类新型机构的发展，引导其挖掘自身优势，增加互补合作，更好地为边缘化群体提供“质优价惠”的金融服务。

近期，蚂蚁金服已经和中国小额贷款公司协会开展合作，启动“小贷星计划”。2018年6月份，蚂蚁金服曾宣布，在未来3年间将向行业全面开放场景、风控、运营能力和技术，与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。

具体到“小贷星计划”，是在上述基础上特别针对小额贷款公司开展的合作项目。在项目初期，蚂蚁金服将有计划、有步骤地为中国小额贷款公司协会的小贷公司会员提供“小贷星系统”工具和“网上直贷”信贷产品。其中，前者包括客户端和管理端，主要功能包含自主申请贷款、在线审批签约、自动代收付、自助借还款等；后者则是指，将已通过网商银行授信标准的小微客户及其授信金额、风险定价、贷款期限等贷款方案推荐给小贷公司，由小贷公司自主决定是否发放贷款。

“探索合作贷款的方式，通过共享信息，引进金融公司的风控模式等途径来提升和发展，应该是未来的方向。”中国普惠金融研究院院长贝多广说。