[建行小额贷款]【让现金增值的10个小锦囊】第六课 你的信用值多少钱？

千万别小瞧了“信用”这点小事，我们一般都知道，如果信用不好，申请贷款或信用卡时会遭遇麻烦，甚至情节严重的可能连飞机、火车都坐不了！可以说，在国内征信系统不断成熟的过程中，个人征信情况会关系到生活的方方面面。本期我们就来算一算，“信用”到底值多少钱？

（一）信用不好“亏大了”

个人征信，又被称为“经济身份证”，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品，如果个人征信有污点，工作和生活都会受到较大损失。

比如金鱼的一个朋友新购一处100平方米的住房，总房款为450万，首付款为135万，双方签订合同后，这位朋友先交付定金25万元，其余首付款尚未支付，可是在办理贷款过程中，由于存在个人征信污点，银行却拒绝为其办理贷款。由于无法筹集到贷款，无奈只好选择退房，可是退房违约条款规定要支付购房款10%的违约金，算下来要45万元。后来细究原因才发现，原来是两年前信用卡逾期三次以上，导致了严重逾期从而影响了信用记录，本来一开始没在乎，结果没想到就这样耽误了买房。

像这位朋友的情况，根据《征信业管理条例》规定，个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，将予以删除。所以，这位朋友至少还要等上三年才能买上房子，如果后面房价不跌反涨那可就错过机会了。

事实上，上述并不是个别案例，很多人都不具备这种意识，导致一旦征信出现问题，个人出行、贷款、就业等等方面都会受到影响，甚至很难买到火车票、机票等等。比如，2018年截至6月底，据国家发改委吐露中国已累计限制1222万人次购买机票，限制购买458万人次动车高铁票，限制28万人次担任企业法定代表人、董事、监事和高管，而这些人群皆是因征信污点导致。

看到这里有些投资者肯定会有点心虚了，自己可别染上什么信用污点，去哪查查看呢？这里有以下几种方式可以查询：

1、去银行办理贷款处查询

2、登陆中国人民银行官网个人信用平台查询

3、携带身份证在人民银行柜台进行打印

那么根据金鱼的习惯，平时只要通过手机市民云app就可以看到自己的征信报告了，还是比较方便的。个人征信系统除了以银行信贷记录为核心之外，还囊括了一些社保、环保、公积金、欠税、民事裁决与执行等公共信息。目前，接入中国个人征信系统的金融机构有：商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等。

这里需要提醒的是，并不是每个人都有征信报告，如果本身没有信用卡，也没有贷款记录等等，那么大概率你的征信报告还没有被收录。要想成功贷款，要先建立信任，那么这时候最好的方式就是在银行办理一张信用卡，然后用卡消费，并在宽限期内偿还刷卡金额。这样既不用支付利息，也可以获得信用记录。

（二）信用额度审批

个人征信主要用于银行等金融机构的贷款审批、信用卡审批、某些公司的任职资格审查、员工录用等。这里我们主要来说说银行是如何就个人信用记录进行贷款审批和信用卡审批的。

1、银行贷款审批

首先银行将通过征信中心查询借款人是否有被银行拒绝往来记录或贷款违约的记录，如果有违约记录，那么银行拒绝申请；如果信用记录良好，那么还要接受银行信用评分表的检验。

对于信用额度的评定，各家银行均有自己的一套信用评分体系，评分标准是核心机密并不外露，虽然每个银行侧重点不同，但有一些因素是共同的，比如良好的历史信用记录、固定的处所和稳定的收入等。

参考来说，如果满分是184分，那么要及格至少也要100分以上，银行才会认为你能够提供必要的债务安全保障。信用评分的考虑因素包括：

1）自然情况，比如年龄、性别、婚姻状况、文化程度、户口性质等等，此外还有个人或家庭的收入、职业、公司、工作年限、是否有房地产及其他负债等。

2）职业方面，公务人员的工作稳定，评分较高，其次是在知名大企业服务的员工，再次才是中小企业员工与自营工作者。借款人在同一企业服务的工作年限越久，越珍惜自己的身份和地位，事实也证明此类人士的信用风险最低。

通过审核后，下一步才会决定给予多少信用额度。

比如，就拿申请住房贷款为例，信用额度最重要的指标是还款能力，银行会要求申贷人提供最近1-3年的个人所得税完税证明，当作年薪的依据。并且保证月还款额不超过月收入的50%，比如你月还款5000，就要有1万的月收入。另外这还要依照职业评估收入的稳定度设定等等。

2、信用卡审批

信用卡的额度通常为月薪的2～3倍。比如，如果月薪1万，那么信用卡固定额度就有可能在3万左右，具体还要依照置业评估收入稳定度设定，由于每个银行评价模型不一样，对于征信报告主要通过三方面进行审批：

首先就是申请人的信用状况，一旦有出现逾期，不分金额大小，时间的长短，贷款还是信用卡，一条记录都会伴随你五年，申请信用卡银行都是直接秒拒的。

其次，信用卡数量并不是越多越好，信用额度也不是越高越好。银监会要求银行一般采用“刚性扣减”，即一家银行授信审批和额度调整时，要在本行核定的总授信额度基础上扣减申请人在他行已获累计信用卡授信总额。比如有些银行会拒绝持有它行信用卡超过5家的，业内人士叫做“多头授信”。比较典型是建行，如果你已经拥有超过5个银行的信用卡之后是很难下卡的，因此申卡必须要注意先后顺序。

再有，银行在审批信用卡时，将会重点查看申请人3-6个月内的信报查询次数，如果超出了某一个界限，银行会认为你处于一个严重缺钱的状态，潜在的违约风险较高，从而拒绝批卡。所以，小伙伴们没事也别频繁查询自己的信用报告。

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