[怎样贷款]从此以后再也没有这个银行了！

今天来说下被瓜分的银行，这个是建国以来被接管的最大的一个银行，它就是曾经5700亿的包商银行。2019年5月24日，央行正式发布公告，开始为期一年接管包商银行，委托建设银行托管包商银行业务，那么包商银行被接管的原因是什么？相信很多人都不是很了解，今天我们来简单介绍一下。

包商银行

包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行，前身为包头市商业银行，2007年9月更名为包商银行。

作为城商银行，主要服务于内蒙古地区，在全国有18家分行、291个营业网点（含社区、小微支行）。

在什么条件下银行会被接管？

在商业银行法第七章“接管和终止”部分，第六十四条指出：“商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。”

商业银行法第六十五条显示：“接管由国务院银行业监督管理机构决定，并组织实施。国务院银行业监督管理机构的接管决定应当载明下列内容：

（一）被接管的商业银行名称；

（二）接管理由；

（三）接管组织；

（四）接管期限。

接管决定由国务院银行业监督管理机构予以公告。”

商业银行法还指出：“接管自接管决定实施之日起开始。自接管开始之日起，由接管组织行使商业银行的经营管理权力。接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延期，但接管期限最长不得超过二年。”

包商银行被接管的原因是什么？

从央行公布的数据来看，包商银行出现严重信用风险，具体什么风险没有明说。公开数据显示单从2016年资本充足率看比较正常，不过包商银行近两年的年报没有披露，信用风险的问题可能比较严重。

自2017年起，包商银行的不良贷款率至少为3.25%，高于同期全国城商行不良率1.5%的平均水平。而在拨备覆盖率以及贷款拨备覆盖率上，也都低于监管要求，风险抵御能力下降严重，继续补充一级资本。

包商银行的股权结构也较为复杂。企查查显示，至少有：国有股、个人股、法人股、集体股四类。资料还显示，包商银行自身风险有255条，与之相关的风险达11752条。

2019年6月2日，央行公布了包商银行被接管的主要原因，是由于包商银行的大量资金被明天集团（主要股东）违规占用，形成逾期，长期难以归还，导致包商银行出现严重的信用危机，触发了法定的接管条件被依法接管。

被央行接管的银行多吗？

自建国以来，央行接管银行的情况其实并不多见，此前也仅有一例，要追述到1998年。90年代海南房地产泡沫，多家信用社通过高息揽存的方式开展业务，资不抵债。海南省政府在1997年，将28家信用社并入了海南发展银行。本以为有了政府背书，债务问题就可以到此为止。结果由于海发行不付高息，储户继续挤兑，兑付压力加上当时房地产泡沫破灭带来的贷款坏账压力，最终海发行也被压垮了。

1998年6月21日，海南发展银行成为国内第一家由于支付危机而倒闭的商业银行。央行指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，通俗而言就是，工行替海发行还了债。

21年后，包商银行重蹈覆辙，建行入场托管，各项业务不受影响，个人储蓄存款本息全额保障，理财也按原合同继续执行。

从这些事件可以看出，城商行内部管理以及信用风险还是存在较大问题。

包商银行的后续接管处理

2020年4月30日，包商银行接管组（下称“接管组”）发布公告称，经包商银行接管组报请人民银行、银保监会等相关监管机构批准，包商银行股份有限公司（以下简称包商银行）拟将相关业务、资产及负债，分别转让至蒙商银行股份有限公司（以下简称蒙商银行）和徽商银行股份有限公司（以下简称徽商银行）。蒙商银行已于4月30日完成工商登记，依法设立。

在此前一日的4月29日，银保监会内蒙古监管局批准了蒙商银行的开业申请。作为一家新设立且独立于包商银行的新法人主体，蒙商银行定位为城市商业银行，经营范围界定为内蒙古自治区内，回归内蒙、服务内蒙经济社会发展。经营宗旨为扎根内蒙，依法稳健经营，建成资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的区域性商业银行。

新设立的蒙商银行注册资本200亿元人民币，由存款保险基金管理有限责任公司会同建设银行全资子公司建信金融资产投资有限公司、徽商银行以及内蒙古自治区财政厅等内蒙古自治区内的8家发起人在内蒙古自治区共同发起设立，注册地为内蒙古自治区包头市。

包商银行原有业务怎么划分呢？

2019年5月24日以来，包商银行被央行、银保监会依法接管已近一年。在2019年6月完成大额债权收购与转让后，7月-9月完成了清产核资，10月起接管领导小组启动了包商银行改革重组事宜。为稳妥处置包商银行风险、最大限度保护客户和员工合法权益，按照市场化、法治化原则，由存款保险基金管理有限责任公司联合内蒙古自治区、包头市两级财政及部分区属企业，并引入建设银行、徽商银行等优质机构，发起设立一家新银行（名称为蒙商银行），收购承接包商银行的相关业务、资产和负债。

新成立的蒙商银行与包商银行在业务方面有着千丝万缕的联系。据接管组介绍，包商银行客户原有业务划分的总体原则为包商银行总行及内蒙古自治区内各分支机构的相关业务由蒙商银行承接，内蒙古自治区外各分支机构的相关业务由徽商银行承接。

基于上述总体原则，具体来说，对于个人客户而言，包商银行北京分行、深圳分行、成都分行、宁波分行个人业务（包括存款业务，贷款业务，信用卡业务，代销国债、保险、基金、信托及其他资管产品业务等）由徽商银行承接，总行及内蒙古自治区内各分支机构个人业务由蒙商银行承接。包商银行的个人理财产品由蒙商银行承接。

个人客户通过包商银行“有氧金融”线上渠道或通过包商银行合作的第三方互联网平台办理的存款业务、贷款业务、基金业务，均由蒙商银行承接。

对于对公客户而言，业务划分主要有以下几方面：

1、包商银行内蒙古自治区外各分支机构的对公存款业务、同业负债业务、中间业务（包括委托贷款业务及现金管理业务等）由徽商银行承接，总行及内蒙古自治区内各分支机构的对公存款业务、同业负债业务和中间业务由蒙商银行承接。

2、包商银行的对公理财产品由蒙商银行承接。

3、对公贷款业务、表外业务（包括保函业务、信用证业务、银行承兑汇票业务等）、表内外投资的非标准化债权类资产和权益类资产按照客户/底层资产融资人注册地划分，注册地在内蒙古自治区外的业务由徽商银行承接，注册地在区内的业务由蒙商银行承接。其他同业资产类、金融市场相关资产类业务由蒙商银行承接。

4、少量未按照上述原则划分承接主体的对公客户，将另行通知。前述承接涉及的后续事项将根据法律法规的有关规定实施。

银行存款保险条例的依法保障

存款保险条例依法保障个人、对公等存款。接管组发布的公告强调，自本公告发布之日起，包商银行的相关业务、资产及负债按照上述原则分别由蒙商银行、徽商银行承接。

因银行系统切换和标识、凭证、印章的更换等工作尚在进行中，客户及相关权利人仍可继续至包商银行分支机构的营业网点办理业务，也可继续通过包商银行的网上银行、手机银行或电话银行等渠道办理业务，客户及相关权利人办理各项业务不受影响。包商银行、蒙商银行以及徽商银行将共同维护客户及相关权利人的各项权益。

也就是说，尽管原包商银行的业务由蒙商银行和徽商银行承接，但客户业务和相关权益并不会受到太大影响。例如，就个人存款而言，接管组强调，包商银行原个人存款分别由蒙商银行、徽商银行承接后，各项权利及业务办理不受影响，并由存款保险基金依法保障。

对于对公存款和同业负债，接管组称，包商银行原对公存款和同业负债分别由蒙商银行、徽商银行承接后，各项权利及业务办理不受影响，并由存款保险基金依法保障。

此外，包商银行原有个人理财产品和对公理财产品全部由蒙商银行承接。接管组表示，因银行系统切换和标识、凭证、印章的更换等工作尚在进行中，客户仍可继续前往包商银行营业网点或通过包商银行的网上银行、手机银行办理理财产品的相关业务。

从这次事件可以看出，包商银行内部管理以及信用风险存在较大问题。在出现异常情况后，央行能及时应对和处理，保证用户的资金安全。不过对于股权比较复杂的银行识财君还是建议各位的资金不要放太多，最好不要超过50万！