[个人小额抵押贷款]【聚焦】 大数据平台化：“加减乘除”混合运算 大数据普惠接B 连C —“天天富”普惠金融服务平台

《金卡生活》杂志

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理论研究 实务探讨

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“除了上帝，任何人都必须用数据来说话。”这句话为我们具象地诠释了当下这个大规模生产、分享和应用数据的时代。根据预测，2020年我国大数据市场规模将达到8000亿元以上。随着《促进大数据发展行动纲要》等文件的发布、政府信息开放共享启动、政策红利不断、贵州大数据交易所挂牌、大数据交易走向规范化、互联网精准营销、大数据征信等行业应用逐渐成熟，在大数据驱动下的各行各业正在发生质的变革。

数据与行业发展，数据与生活，好比一棵大树与其繁茂的枝叶一般，随着5G技术的滋养，移动互联网、物联网将产生更为庞大的数据资源，全球范围内的数据产业将呈现爆炸式增长，而大数据计算技术能够完美地解决海量数据的收集、存储、计算、分析等问题，它将蔓延到数据之树上每一片树叶的每一条经脉之中，去繁存简，为我们开启利用数据创造价值的时代。目前，我国大数据产业正进入创新突破与应用落地的发展上升期，在提升政府治理能力、优化公共民生服务、促进经济转型和创新发展方面发挥着越来越积极的作用，大数据产业成为推动经济社会发展的新动能和新增长点。

下面我们将走进银联商务股份有限公司的“银杏大数据应用”，近距离探析辐射于银杏树脉络中的大数据，如何秉承“支付+大数据”的基调，从小微企业普惠金融、智慧旅游决策分析、互联网+政府服务、商业智库、金融科技能力输出等维度，在技术与服务的助力下让大数据综合服务“展叶成荫”。以下我们来看看银联商务近年来在大数据领域的应用成果案例。

十九大提出要推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，大数据和人工智能成为驱动产业创新发展的新动能，十八届三中全会也在数字经济加速发展的关键时期将“发展普惠金融”确立为国家战略，2018 年、2019 年党和国家对中小企业融资信贷等需求都进一步加大了扶持力度。资本市场蕴藏着巨大的数据资源，大数据作为新型生产要素，不仅能够不断在各领域释放价值，为我们认识市场提供了一把新的钥匙，而且利用大数据还可以建立开放式的平台，加载金融产品提供方与用户之间的交易撮合服务能力，将大数据价值转移到实体经济中，提升市场的效率、质量，为降低市场运作成本、保护投资者合法权益提供了新的机制。

大数据乘法：1xN 实现服务小微数字化

小微商户如果希望在市场中拥有核心竞争力，除了获得融资外，也无法绕开数字化的发展趋势，因此，大数据赋能小微商户数据化运营的能力尤为重要。产业各方也亟需一个关联上下游各环节、具有专业的大数据背景的综合服务平台，为其转型升级做好连接B 端与C 端的混合运算。银联商务适时推出基于银杏大数据技术支持的“天天富”普惠金融服务平台（以下简称“天天富” 平台）投身市场，以“1 个平台N 种产品”的1×N 方式开启解决小微企业难题的征程。

所有的企业都将成为数字企业。在未来，如果企业没有数字化运营能力，将很难在市场上生存， 这不只包括大中型企业，小微企业同样适用，各行各业都需要通过数据化进行武装。“天天富”平台是银联商务为撮合800 多万商户与银行、基金、证券等金融机构而搭建的一站式金融服务平台，已推出的基金理财、POS 贷、联名信用卡、个人消费贷、融资租赁、车险、互联网实物黄金等个性化金融产品深受中小商户青睐。截至2018 年12月末，各家金融机构已通过“天天富”向130 多万小微商户提供信用贷款和理财服务，使众多中小微商户成为“普惠金融”的实际受益者。

大数据赋能B 端， 服务实体经济再放异彩。一直以来， 中小微商户对贷款、融资产品的迫切需求都是无抵押、用款急、频率高、额度小、期限短、放款迅速、灵活计息等， 而这些诉求想要通过银行等传统金融机构得到满足，几乎不可能， 因此大批的中小微企业发展受到资金困扰。

作为一个以普惠金融为己任的金融综合服务平台，“天天富” 平台的服务理念深度契合小微企业对于小额临时性周转资金“小、快、灵”的需求特点，结合自身成熟的互联网技术、大数据风控技术等优势和资源，有效化解了小微商户融资贷款过程中的“拦路虎”，促使普惠金融服务水平和可获得性进一步提升。在百万商户以及银行、证券、基金、租赁等40 多家金融机构之间搭建起一条融资理财的“高速”通道， 帮助小微企业解决资金问题的同时，进一步发挥平台资源整合作用，稳步推进其数字化转型，为实体经济发展添薪助火。
乘法案例一·会翻倍的结算工具是理财好手

作为商户，资金结算环节每日必不可少，通过大数据对中小微商户结算路径以及需求的分析了解到，众多商户都期待在可信任的平台完成每日自动结算的基础上，账户内结算资金获得稳定的收益。基于此，“天天富”平台新上线创新结算方式叠加的理财产品“超级捷算”，商户仅需要安装注册“天天富”App，找到“超级捷算”理财产品，通过简便的操作即可进行授权，在商户授权同意的前提下， 结算资金自动存入“超级捷算”账户中，并在每个交易日的15 点前自动购买货币基金获得收益。“超级捷算”账户内的资金还支持随时提现，商户如急需资金，也毫不耽误，轻松实现财富增值，完美实现账户管理、收益“倍增”，上线后开户数迅速突破1 万户。
乘法案例二·7×24 小时 给苦心经营者的福音
2017 年，银联商务全资子公司重庆中金同盛小额贷款有限公司（以下简称“中金同盛”）获批取得网络小额贷款牌照，该公司以“快速、便捷、惠民”为服务理念，依托银杏大数据，推出贴近小微商户需求的融资产品——“商e 融”商户贷。该产品为银联商务平台内的小微企业及其核心企业上下游商户提供定制化的融资服务。用户通过手机登录“天天富”App，填写基本申请信息后，即可根据自身企业经营数据、申请人身份证、营业执照、房产证、征信报告等尽调资料提出申请。中金同盛在全面应用“银杏大数据”对申请的商户进行甄选后， 通过全方位的数据以及完善的风控模型构画用户授信画像，为商户提供最长12 期最高200 万元的贷款， 帮助商户应对生产经营过程中遇到的临时性资金短缺难题。截至2018 年12 月末，中金同盛已累计发放贷款超亿元，惠及上海、安徽、广西等15 个省市的小微企业。一款产品的成功并没有让“天天富”平台停止思考如何更好地服务小微企业的步伐。“富商贷” 由国内首批小贷公司之一的“亚联财小额贷款公司”携手银联商务，为商户专门设计的信贷产品， 具有入口丰富、申请简便、无抵押担保、纯线上7×24 小时审核、授信额度高（最高可达20 万元） 等优势。为了方便小微企业，用户可在“天天富” 平台网站、App、公众号等多个渠道提出申请。截至2018 年12 月末，“富商贷”累计放款超过15 亿元，为近万家小微商户解决了资金需求。
大数据除法：去繁存简 来自C 端的信任

在为小微企业提供便捷金融服务的同时，“天天富”平台基于银杏大数据，将金融服务的范围扩展至个人，通过与产业各方合作，经过大数据筛选分析建模得出经过“除法运算”后降低金融服务风险、符合条件的个人提供金融产品。

作为“ 天天富” 平台上一款面向个人用户的纯信用消费类产品，“随心贷”不仅拥有银联商务和光大银行合作背书， 也是继“ 提钱花”“ 银豆豆”等产品后，“天天富”平台面向个人用户推出的又一款个性化应急资金解决产品。该产品主要针对符合贷款条件并在光大银行指定保险公司购买“个人借款保证保险”的客户， 申请用户凭借本人的人民银行征信报告以及用户在银联商务的基本信息、个人认证等情况，在全自动化线上审批流程中，最快10 分钟获批， 即可获得最高30 万元的贷款额度，足以满足装修、购车、留学、旅游等日常的中大额消费需求。另外，“随心贷”与市面上其他消费贷产品动辄高昂的利率相比，最低日利率仅万分之二。用户还可以根据自身实际经济状况选择1 个月至12 个月不等的多种分期还款形式，提前还款无需额外支付手续费。这些优点极度契合了年轻时尚一族、刚需家庭、改善型消费群体的即时消费需求， 更进一步释放了新兴消费潜力， 增强消费对经济的拉动能力。

在满足个人用户产品需求方面，“天天富”平台还有“日日生金”“ 富钱罐” 等货币基金型产品， 以及具有稳定收益特性的“ 全民鑫” 和实物黄金理财等不同产品， 为C 端用户带来值得信任的多元化产品和服务。

大数据加法： “数据画像”赋能B 端

在消费金融领域， 如何结合数据提升运营效率， 达到增收、提效、避险的目的？ 目前来看， 我国消费市场的增长趋势以及发展前景仍然向好， 我国人均消费水平和人均可支配收入在过去几年都不断增长（图1、2），中国的产业结构或者说消费结构都发生了很大变化。

图1 2013-2018年 居民人均可支配收入及同比增长

数据来源 | 国家统计局 制图 | 葛辛晶

图2 2013-2018年居民人均消费支出及同比增长

对于每个企业来说，也面临着同样的变化，这些变化主要来自于我国人口红利的消失，而同时互联网又进入了2.0时代。2.0时代和1.0时代之间的主要区别就是，1.0时代企业的高速发展主要依赖于用户规模的剧增，这个阶段各个领域并未细分，用户对于互联网并没有现在这样高的依赖性，企业还有很大的空间挖掘用户，而在2.0时代，企业更注重现有用户的转化，目前的存量用户都是互联网、手机移动端用户。在我国人口红利逐渐消失的情况下，企业更需要做的是伴随着用户消费升级数据深挖用户价值，分析得出用户画像，从而提高用户价值的转化。
加法案例·助力奥特莱斯完成消费者分析和经营决策
位于上海的某精品旅游购物村是销售非当季奢侈品牌商品的奥特莱斯式购物中心。经过多年的经营与业务发展，商户沉淀了过硬的品牌实力并积累了相当数量的忠实消费者，如何有针对性的对新老顾客、不同消费程度的顾客进行营销与如何选择招商伙伴、提升品牌特性成为商户的探索方向。 “银杏大数据”基于银联商务17年积累的海量数据，凭借先进的大数据技术，实现目标用户群的完整消费轨迹整合。通过对商户消费者的消费行为与消费特性进行抽象处理，从消费者特性、来源地、消费能力、消费偏好、金融需求等多个维度出发，利用上百个标签和上千个模型指标，通过数据分析与交叉算法比对等方式，准确的识别划分出具有不同消费属性的消费者群体，助力商户实施精准的营销策略；通过分析研判消费者的品牌偏好，以及行业竞争趋势，助力完成智能的经营决策。
大数据减法：风险防御双盾服务B端

截至2018年末，我国小微企业法人约有2800万户，个体工商户约为6200万户，中小微企业占市场主体比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业、70%以上的发明专利、60%以上的GDP和50%以上的税收。在传统服务模式和技术条件下，小微企业缺信用、缺信息、缺抵押的根本症结并没有得到彻底解决。总体上，依旧面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题，从而影响了金融机构服务小微企业的内生动力和商业可持续性。银联商务的银杏大数据中，“银杏信用”产品可充分发挥银联商务的交易数据价值，有效覆盖大量信用缺失的小微企业、个体户，通过数据分析得到信用分值为小微商户做风险上的减法，助力公司自营金融以及外部金融机构信贷业务的风控能力和客户转化率，为小微商户获得普惠金融服务提供有力的数据支撑。

银联商务的服务商户涵盖800多万小微企业，覆盖教育、医疗、保险、家电、服装、餐饮、住宿、交通、百货等上百个行业，银杏大数据利用近年来为小微企业提供金融服务积累的经验，建立企业信用模型并进行校准和验证，综合评估小微企业的信用状况，从身份信息、经营状况、信用历史、风险概率及法人信息五个维度进行打分，评分范围从300到1000，分值越高代表信用越好，帮助客户直观区分“好坏”企业。如在公司自营金融业务的贷前审批环节，作为反欺诈策略的有效补充；在贷中的授信环节，根据不同信用等级采用不同的授信策略。在保证业务规模达预期的同时，坏账率较未使用分数前降低3%。

可见，“银杏信用”是一面通过数据判断中小企业资质“好坏”的防患盾牌，也是一面识别其是否值得享受更好服务的筛选盾，双盾叠加做连续减法，将风险排除在源头，为真正有需求的客户提供优质服务。

【延伸阅读】“小天额”经营贷的普惠小幸运

入网刚满三个月、无营业执照、急需资金……这是一部分频繁被拒贷的小微扫码商户的“标配”。福建某个体扫码小微商户，虽被自身“标配”限制，但却成功地获得贷款，1分钟申请，3分钟审批，即刻完成的放款，高效便捷地为小微企业解决了生产经营过程中的资金紧张问题。“小天额”这份“门槛低、审批快、费率低、还款便捷”的“小幸运”一下受到众多小微商户的关注。

2017年人民银行发布政策性文件，鼓励银行大力支持普惠金融，定向降准将把更大比例的资金借给小微企业主、个体工商户们，降低小微企业的融资成本。银联商务一方面响应政策，一方面实实在在地落实普惠金融于实体经济，基于大数据作为后台技术，通过“天天富”普惠金融服务平台推出全新升级的“小天额”经营贷产品，除原有的产品优势外，向银联商务一证入网的小微商户全面开放申请入口。小微商户只需要登录“天天富”App，在“融资”栏目中选择“小天额”商户贷，按提示填写基本申请信息，就可以根据本人在人民银行征信情况和商户的经营情况获得贷款额度，最高可达30万元。

截至2018年12月底，“小天额”经营贷已为近7100户小微商户提供了近5.7亿元的纯信用无抵押贷款。成功地帮助小微商户应对生产经营过程中遇到的临时性资金短缺难题，解其燃眉之急，切实落实普惠金融服务目标，为更多的小微商户带来“小幸运”，为完善小微金融生态系统提供更多可能。