[中小型企业贷款]区块链助力中小型企业解决现金流的难题

根据国务院常务会议精神，金融机构支持核心企业通过信贷、债券等方式融资后，要向上下游企业支付现金，降低其现金流压力和融资成本。然而在此次疫情中，中小微企业普遍都面临周转资金困难的问题，特殊时期的产业链联动等问题。通过发行债券或银行贷款等提升自身流动性。

就本次疫情对中小微企业的影响，清华大学经济管理学院和北京大学汇丰商学院不久前联合发布了一则问卷，对995家中小企业进行了经营调查。调查结果显示，受疫情影响，29.58%的企业预计2020年营业收入降幅将超过50%，58.05%的企业下降20%以上。同时，85.01%的企业，现金流维持不了3个月。

从娱乐业、餐饮业再到旅行业，几乎每隔几天就会出现一家新的宣告降薪、裁员甚至是启动清算的企业。

面对疫情带来的种种“次生灾害”，打通小微企业融资通道已经刻不容缓。

2月15日，北京市政府出台了16条措施来促进中小微企业持续健康发展。在这16条措施中，有6条措施就是为了加大对小微企业的金融支持力度，包括进一步增加对小微企业的信贷投放、减低小微企业融资成本、拓宽融资渠道、提高融资便捷性和优化融资担保服务等等。

值得注意的是，北京市政府本次采取的支持措施中，明确提出了要建设基于区块链的供应链债权债务平台，为参与政府采购和国企采购的中小微企业提供确权融资服务。

应收款链平台

运用区块链技术构建而成，充分发挥信息共享可信、不可篡改、可追溯的区块链技术特征，将供应链中沉淀的应收账款改造成为高效、安全的区块链应收款加以盘活。过在线签发区块链应收款偿付货款。后者收到区块链应收款，即可在线实时转让给平台获得流动资金。

数据显示，截至2019年末类似这样的应收款链平台，浙商银行共落地了2500多个，帮助17000多家企业盘活融通资金超过2500亿元。

在天津自贸区，平行进口汽车流通销售是一个年产值近千亿的产业。突如其来的疫情打乱了行业发展态势。据行业协会调查，今年2月复工的企业不到10%，业务多处于停滞状态，资金无法正常周转。

安信联合物流有限公司(下称“安信联合物流”)是国内汽车质押监管龙头企业。它的存货人多为中小汽车经销商;而平行进口汽车单价较高，一旦库存积压就会让它们不堪负重。

疫情期间车辆销售几乎停滞，但经销商们仍要支付员工工资、仓储费用等运营支出，资金周转压力巨大。浙商银行天津分行从安信联合物流处了解到这些情况后，为其定制上线“平行进口车仓单通平台”，给予公司3亿元“仓单通”业务管控额度，协助其下游客户融资、帮助经销商盘活存货以渡过当前难关。

“仓单通”平台就是浙商银行运用区块链技术开发的，集仓单签发、转让、质押、融资、交易、清算和提单等功能于一体的综合性在线业务平台，能为大宗商品交易提供融资和内外贸综合联动的线上化金融服务。

在这个平台上，下游经销商发起到港车辆入库申请，在安信联合物流完成监管入库登记流程后，即可签发仓单。完成签发后，经销商就能在平台上将仓单进行流通转让、质押融资或发起提货申请，从而通过盘活货权解决融资难、融资贵。

目前，“平行进口车仓单通平台”上首笔110万的业务业已成功放款;随着平台业务的不断延展复制，平行进口车商的燃眉之急将有望化解。

全球第一笔区块链贷款

据界面新闻了解，目前北京市已经在开展类似的“基于区块链的供应链金融服务平台”试点，而包括蚂蚁金服在内的多家科技公司也都在推广该技术。

以蚂蚁金服为例，去年成都银行就已经和蚂蚁金服合作开始用区块链技术改造传统的供应链金融。疫情爆发后，已经有部分小微企业享受到了这种“区块链融资”。而成都百脑汇电脑城的配件店老板蔡世蓉就是其中最早吃到螃蟹的那一位。

据蔡世蓉介绍，她的小店以企业客户为主，其中最主要的合作伙伴就是成都中科大旗。这是一家文旅行业的高新企业，主要为全国景区酒店开发智慧系统，年销售额超亿元。

疫情爆发后，蔡世蓉的小店营收腰斩，她把唯一的希望寄托在客户中科大旗欠自己的50万元配件费用上。按理说，这样一家公司，回款自然不成问题，但问题在于，蔡世蓉和中科大旗的交易有固定的账期，按照合同，这笔钱最少也要3个月后才能拿到，远水解不了近火。

好在去年夏天，她已经尝试过一次用“应收账款”贷款的甜头。

据蔡世蓉介绍，中科大旗此前参与了成都银行与蚂蚁金服的合作项目。按中科大旗副总经理杨陈的说法，他们已将所有和供应商的合同全程上链，供应商如果等不及回款，随时可以拿着合同向银行贷款。

而去年7月，蔡世蓉也成了第一个践行这种模式的供应商。当时，有前来采访的记者告诉她，她的这笔融资已经被证明是全球第一笔区块链贷款。

“说实话，我之前连区块链是什么都没有听过。”蔡世蓉说，因为常年销售电脑配件，她一直以来都觉得对新技术、新产品还比较熟悉。没想到，这没听过的技术，却解决了困扰自己已久的资金流转难题。

蚂蚁区块链业务拓展专家郑浩告诉界面新闻记者，现在这个阶段，企业能不能活下来，唯一的标志就是“有没有商业往来”。而加持了区块链技术的供应链金融，将供应链上环环相扣的贸易关系清晰地展现出来。每个人都可以背靠自己的上下游伙伴，证明“我是拿到了商业入场券的”。如此一来，银行也摆脱了一家家去考察的低效模式。

最重要的是，给核心企业授信后，贷款政策和资源在区块链上得到传导和共享，“对链上的企业来说，一个链条上的每个环节都有可能得到金融机构的资金，整个链条其实都被浸润了，后续其实也保障了开工率和对应的就业。这也是我们一定要做这个项目的原因。”郑浩表示。