[次级抵押贷款]你借的到底是网贷还是现金贷？要分清楚，不被套路前提是管住消费

阿信最近苦苦搜索选题，在以“网贷”为关键词的时候，发现，好几面的搜索结果，对于网贷的评价基本都是这样的：网贷暴力催收、伤天害理借网贷不堪重负、网贷被坑、网贷140万利息高达100万、网贷平台和催收人员违法违规催收、网贷无底洞……

看了内容，只能说，网贷真的不仅仅就是现金贷，也不仅仅只是消费金融，而且国内的个人融资需求巨大，这种逾期不还的现象还是非常普遍的。想要不被套路，想要有更多的流动资金，唯一的方式就是理性消费，管住下单购物的欲望。

到底是网贷还是现金贷/信用贷，到底是中小微企业融资还是消费金融？

暴力催收都快成网贷的代名词了，大家一看到网贷就想到催收，想到“高利贷”，首先要说明的一点是，高利贷只是民间说法，法律中并没有对高利贷做过定义。法律中只规定超出银行同期贷款利率4倍的利息不受保护。差不多24%以上的借款利率，就不受法律保护了。

在认识中，网贷的出现恰恰满足了年轻人的资金需求，年轻人通过网贷，每天利息高达千元以上，家里无力负担还款……

种种之类的，其实都指向了一种金融产品——基于个人信用的无抵押信用贷款或者说就是现金贷，而现金贷在2017年就已经被监管层一刀切清理了，这个本来就不是合规业务。另外的则是消费贷，很多人看到文章说，贷款5千变10万，借款人被催款，男子网贷2万要还20万，小伙借40万网贷竟要还140万，其实这个也是借的现金贷不是消费金融，因为消费分期是基于场景的消费分期，资金是直接打给产品提供方，消费者是接触不到现金的，风险在于买东西的消费者能不能持续把钱还上。

虽然网贷/P2P行业有一部分做个人无抵押信用贷款，但是在监管层的持续监管下，不合规的业务已经不能开展，绝大多数展开的业务是抵押或者质押业务，例如基于车辆、房产等动产和不动产的贷款，因为这种业务风险更低，如果不还钱，根据合同相关约定，平台可以处置车辆和房产，保证投资者本息回收和平台的正常运营。

当然，还有一类网贷/P2P企业瞄准了现阶段银行难以覆盖的中小微企业贷款，对于铅酸电池、黄金珠宝、钢材木材等行业内的上下游企业提供短期借款融资，因为这些企业的应收账款问题，需要资金周转，而这就为网贷企业提供了市场空间。

所以，网贷逾期被暴力催收、男子网贷2万要还20万、贷款5千变10万等等这种的，应该改成现金贷逾期被暴力催收、男子现金贷2万要还20万、现金贷5千变10万……

再啰嗦一遍，现金贷业务已经被监管层一刀切，强力清理了，综合费率超36%的部分借款人可以不用还，遇到砍头息的，这家平台肯定不正规，一定会被坑，赶紧维权。
次贷人群不在少数，现象较为普遍

可能很多人认为逾期不还的人可能还是少数吧，但是真实数据告诉你，这部分的人非常多。

以2008年美国次贷危机为例，因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的金融风暴，所谓次贷是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。要注意，这里的是次级抵押，这部分贷款人群还是有抵押的。但是现金贷，一张身份证就能借款，无需面审，呵呵，纯信用无抵押贷款，风险更大。

以银行信用卡为例，公开数据显示，央行公布了一季度全国信用卡逾期超过半年没有偿还金额达到了711亿元，环比增长了7.3%，以一个人欠5万来算，全国就有140多万人欠款不还，目前我国信用卡发现了5.9亿张，人均拥有0.39张信用卡。

另外，2017年，根据官方数据公布的中国商业银行不良贷款余额约1.4万亿元，不良率1.75%-2%，这当中又有多少人欠钱不还。

老赖的问题是个全球化的问题，看看美国的数据，美国今年CLO（抵押贷款凭证，以银行的商业贷款或个人贷款为担保，由特殊目的实体发行，收益来自借款人偿付的本息）发行量超1240亿美元，创纪录新高。早在2015年12月，美国垃圾债市场规模约为1.8万亿美元，已超过了2008年次贷危机时次级贷款存量1.5万亿美元的规模。
融资有成本借款需谨慎

也有很多建议说，一定要到正规的地方去贷款，其实小编觉得，没有什么正规和不正规一说，唯一的区别就是融资成本的高和低。

在有收入合理消费的前提下，一定的借款是可以的，也不能说银行或者大企业的消费贷款就一定很便宜，以中银消费钱包为例，贷款年利率区间在22.15%左右，看信用程度；华融消费金融-利率是按日计息，日利率0.05%，年化利率也差不多18%了；京东金条日利率0.05%，年化也是在18%左右。其他花呗、借呗也差不多都是日息万五，年化就是18%多一些了。

至于那些明摆着就是要来高利息的，就是来压榨消费者的，再进一步，就是坑老实人的，用老实人的本息还款来覆盖坏账，这些贷款利率，最高都可以达到900%，沾上了你就跑不了了！

所以说，所有的融资都有融资成本，如果信用不够就要缴纳高昂的融资费。

借款需谨慎，合理规划消费！

图文来源网络