[个人小额抵押贷款]「聚光传韵」“农村承包土地经营权抵押贷款”全国推行箭在弦上！

● 光韵田园产业研究院原创《聚光传韵》系列

● 作者：千里眼

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2019年2月21日中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》，并发出通知，要求各地区各部门结合实际认真贯彻落实。3月1日，国新办就《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》举行发布会。

在发布会上中农办秘书局局长吴宏耀：（1）探索完善无抵押、无担保的小农户小额信用信贷，扩大农业农村贷款抵押物范围（2）全面推行农村承包土地经营权抵押贷款，促进提升小农户融资能力。（3）推行农业大灾保险试点，包括三大粮食作物完全成本和收入保险的实施对象要覆盖所有小农户。

《经济参考报》中的业内人士指出，要把发展立足点放到小农户上，通过财政、金融、保险各个方面的支持政策，让有长期、稳定务农意愿的小农户能够稳步扩大经营规模，逐步发展成为规模适度、生产集约、管理先进、效益明显的家庭农场。从目前来看，2019年极有可能全面推行农村承包土地经营权抵押贷款，对于有意扩大规模的小农户和有意联合小农户的农企来说都是一个大利好。

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农村产权抵押贷款作为农村金融领域抵押品创新的重要成果，对扩大农户融资方式选择空间、缓解农户“融资难”问题具有重要意义。全国范围农村土地经营权抵押贷款从2008 年允许中部六省和东北三省各选择2-3 个有条件的县（市）作为试点开始，截至2016 年，试点的地区已经遍布全国，规模扩张较为迅速。

最近的一次试点工作是2016年3月，央行、银监会、保监会、财政部、农业部联合印发了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》，决定在全国232个试点县开展农村土地承包经营权抵押贷款试点。截至2018年9月末，全国232个试点地区农地抵押贷款余额520亿元，同比增长76.3%，累计发放964亿元。到2019年3月1日，中央农办秘书局局长吴宏耀在发布会上表示将全面推行农村承包土地经营权抵押贷款。相信，在此次关于农村土地经营权抵押贷的支持下，会有越来越多农户自愿参与，催生一大批的农业经营大户，改变传统生产模式，逐步提高土地利用率。

目前看来，尽管我国一些地区在探索通过农村产权抵押贷款来获取融资方面取得了一些成果，但在现行制度下，部分金融机构普遍缺乏农村产权抵押融资的动力。农村产权不明晰不完整，本身难以确定价值，也未有完善的土地资产评估和流转、交易平台，加上农村土地评估难、变现难等，融资成本很高。
农村承包土地经营权贷款规模现状

农民拿这些资金可以去做一些工商业项目，也可以拿这个钱在农村扩大再生产，多租一些地、多上一些项目。总而言之，农民的房子作为不动产，以前是死水一潭，除了居住之外没有其它的用武之地。那么现在贷款之后，就可以把这块资产盘活。作为首批试点的省份之一，四川省在试点过程中有效激活了农村闲置土地资源，缓解了农业融资难、融资贵问题。

2015年底，苍溪被列为全国农村承包土地的经营权抵押贷款试点县之一。截至2018年2月底，苍溪县已累计发放农村承包土地的经营权抵押贷款2013笔、5.1亿元，涉及土地7.9万亩，带动9200余户贫困户年均增收5000余元。其农村金融在探索发展中，主要形成了以下两个重要举措：

抵押贷款试点的推出，对苍溪县的许多项目建设带来极大利好。如，苍溪县吉兴牧业专合社用225.5亩承包土地经营权作抵押，获得贷款100万元，为专合社的发展提供了资金保障，合作社使用该笔资金采用“专业合作社+大户+农民”的模式，带动了周边32户群众“抱团”，种植猕猴桃达300亩，户均年收入约6000元；吸纳周边农户16人就业，人均工资性增收约8000元。

除了开展农村承包土地经营权抵押贷款试点，苍溪还引导和鼓励金融机构为贫困户量身定制“扶微助小”的扶贫小额贷款和保险产品，重点支持贫困户脱贫、农村产业和乡村旅游发展。截至目前，该县已推出“猕果农贷”“雪梨贷”“肉牛贷”等6种适销对路的信贷产品。

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