[信用社贷款利率]2019年央行第30号公告，存量贷款利率将迎来重大调整，您看懂了么

12月28日，央行发布了“2019年第30号公告”，将开始推动存量浮动利率贷款，定价基准转换的工作。有这一政策，又将会涉及到亿万房奴的切身利益，因此，受到了很多人的关注！

央行此次发布的公告内容，归纳起来主要有以下几点：

1、调整范围：凡是2020年1月1日之前办理的浮动利率贷款（参考基准利率），无论是否放款皆要调整。其中包括企业贷款、个人消费贷、个人住房贷款（公积金贷款除外）等。

2、调整时间：2020年3月1日~8月1日，时间跨度5个月。

3、实施细则：
调整期间，借款人有且只有一次转换的机会，可转成固定利率，也可转换成为LPR为定价基准的浮动利率。原合同约定的贷款利率，可转换为“LPR利率＋加点数值”组成（加点可为负值）。加点数值一旦确定后，剩余贷款期限内固定不变。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款，可以不转换。无论何时办理利率转换，其皆根据2019年12月公布的LPR为参考执行标准（1年期4.15%、5年期以上为4.80%）。
此次央行公告当中，对转换之后，采用LPR浮动利率与固定利率执行的利率标准，做出了一定的阐述和说明。

1、固定利率，剩余贷款期限内利率一直保持不变
个人商业住房贷款转换后，固定利率＝原合同的执行利率。其他商业贷款转换后的利率水平，由借款人与银行协商确定。比如，此前房贷利率为基准上浮10%（5.39%），则调整之后，其利率就直接为5.39%，在合同剩余贷款期限内，无论未来LPR利率是上涨亦或是下跌，其利率都会一直保持不变的。这样转换之后，最大的好处是：稳定性和提前锁定风险。贷款剩余期限内，利率固定不变，则月供不会有任何变化，非常稳定。固定利率，不必担心因为LPR利率可能的上涨，带来月供金额的增多。或因账户余额不足、导致扣款失败，带来可能影响个人信用的风险！
2、LPR浮动利率
加点数值（个人房贷）＝原合同利率－LPR利率（2019年12月），且加点数值一旦确定，整个贷款期限内会一直保持不变。其他商业贷款，加点数值协商确定。可重新约定定价周期和定价日，但个人房贷定价周期≥1年。除2020年之外，其后的每个利率重新定价日，利率＝最近一个月相应LPR＋加点数值。比如，房贷利率上浮10%，转换之后，其利率由“4.8%（LPR）＋0.59%（加点数值）”组成。前者，随市场利率变化而每年调整一次，而后者会一直保持不变的！这种方式，最大的好处在于“看起来便宜”，尤其是在LPR处于不断下行的周期当中。但反之，一旦未来LPR利率上涨，利息也必然会增多的！这个就是浮动利率，所带来的、潜在的、不可预知的风险！
其他商业贷款利率，暂且抛在一边、不作考虑。我们仅来看看，事关亿万房奴的房贷利率，转换期间，该如何选择更为合适！
存量房贷，执行基准利率下浮的，采用固定利率更为合适。反之，LPR浮动利率更为合适一点。剩余贷款的期限长短：只有1年，不用转化，没啥意义。不足5年的，无论哪种选择皆可，但LPR浮动利率更为划算一点。毕竟，受制于各种原因，短期内来看，LPR利率还有进一步下行可能的。贷款期限超过20年，固定利率更为合适，尤其是采用基准利率下浮的存量贷款。虽然，短期内LPR利率还会下行，但商业银行三年期存款平均利率达到3.5%以上，与最新的5年期LPR息差只有1.3%而已。从长期看，这种状况必然是不会持久的。
总之，央行“2019年第30号”公告，将存量浮动利率贷款定价基准转化成LPR，对深化利率市场化改革有着十分重要的作用！对于个人住房商业贷款，影响也会是十分巨大的！