[个人消费贷款]推出“发呗”，马云欲再次改变银行？

撰文 | 张浩东、Daisy

编辑 | 日尧九日

出品 | 支付百科

“如果银行不改变，我们就改变银行”。 马云在2008年的豪言壮语，如今正一步步变成现实。

继蚂蚁借呗和花呗后，支付宝近日又低调内测“发呗”功能。顾名思义，发呗是用来发钱的，据「支付百科」了解：这款产品主打0费用给员工发钱，目前正处于邀请测试阶段。

尽管还未正式上线，“发呗”已经被市场寄予厚望：其一如既往的 “鲶鱼效应”，能否撼动银行代发工资的垄断地位？

瞄准中小商家

入职一家新公司，公司大多会规定办理统一银行的银行卡，作为发工资之用。对于有的人，存款没增加多少，银行卡倒是多了一大堆。

据「支付百科」了解，老板发工资一般都是用过银行来发的，通过银行来代发工资并不是免除所有费用的，企业需向银行缴纳一定的业务费才可办理，对于需要每月发放工资的企业来说，长年累月下来，这并不是一笔小额的支出。

发呗的推出，意在解决这些问题，企业可通过发呗向员工、灵活用工人员发报酬、福利、佣金、报销款等，发呗的优势主要有以下三点：

一、没有手续费，随发随到；

二、建立分组后可以一键发送；

三、薪资、福利、报销等名目齐全，账单清晰明了。

但是，目前许多企业还并未获得发呗的使用资格，「支付百科」咨询相关人士得知：发呗目前当日最高可发的金额为20万元，更适合于中小商家，比如小餐馆之类的。

2014年12月，支付宝一项类似信用卡的服务“花呗”悄然上线，实现了实体信用卡所具备的功能，可以使用户享受“先消费，后还款”的购物体验。

此后,一款全新的消费信贷产品“借呗”于2015年4月登台。借呗申请门槛是芝麻分在600以上，按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从1000-300000元不等，最长12个月的个人消费贷款，日利率为0.045%。

如果发呗正式上线，支付宝将齐聚三呗。近期，支付宝官方回应称，“发呗”只是支付宝里一个“向多人转账”的功能升级，目前处于邀请测试阶段，尚未有具体上线的时间表。

代发工资的新蓝海

代发工资对于企业来讲是刚性需求，无论时代怎样发展，科技怎样进步，企业都需要一种方式给员工发放工资，而代发工资是最简单便捷的途径。此前，银行曾长期垄断代发工资市场。

通过代发工资业务，银行不仅能积累更多的用户群体，还能有更多的对公账户，帮助银行吸收大量存款，这也是银行看重代发工资业务很重要的一点，银行既能赚取利差，又能获得不菲的中间业务收入。

此外，公司给员工办理了工资卡后，很大一部分人会选择开通网银、手机银行等，为银行增加有效客户数的同时，后续还有可能进一步挖掘用户更深层次的需求，比如信用卡的营销，汽车按揭贷款，住房按揭贷款，装修贷款等等增值服务，全方位的捕捉员工消费场景。

通过代发工资服务，能够对用户和企业双方信息有更全面的掌握，从而判断该企业的经营状况和资金需求及用户的收入情况。第三方支付机构自然也能窥见其中的庞大利益。

目前，第三方支付机构代发工资的资质，并没有得到官方认证，但随着法律法规制度的逐步完善，未来会有越来越多的第三方支付企业，进入代发工资领域，在这片新蓝海中分一杯羹。

可以预见，银行与第三方支付也会展开激烈竞争，发呗已经率先切入，但是作为第三方支付机构，在代发工资领域，想要挑战银行的地位，第三方支付还有很长的路要走。

“物竞天择，适者生存。”新的代发工资产品的推出，也将促进银行和第三方支付机构会加速创新，推出更多的普惠金融产品。