[个人身份证小额贷款]知道你的信用卡为什么不提额吗？

之前老油条讲了个人征信和信用卡申请。这篇文章主要讲关于信用卡额度方面的知识。

撩卡老油条
上次也发过一篇关于信用卡提额的使用技巧，无非就是那些众所周知的技巧，比如：小额多笔、偶尔分期、带积分商户、准时还款等等，这些技巧听上去都很官方，大家也都耳熟能详，在此不再赘述。

肯定有卡友已经通过以上的方法实现了信用卡提额，但是此类方法并不是万能方法，提额的人只是少数，因为信用卡背后还有很多你所不知道的“冷知识”。

提额冷知识

这个词语在去年特别火，应该有卡友也听过。 所谓刚性扣减就是商业银行在信用卡授信管理时，有时会忽视申请人已获其他银行授信的情况，致使持卡人授信额度远超其还款能力。

此前，监管部门已作要求： 商业银行授信审批和额度调整时，要在本行核定的总授信额度基础上扣减申请人在他行已获累计信用卡的授信总额。 比如，一家银行核定某位客户10万元的信用卡授信额度，之前已有的2张卡额度总和为8万元，那么他新办卡的额度最多给2万，这就是“刚性扣减”。

总结一下——银监会负责监督银行给予持卡人的授信额度，银行根据申请人的资质以及征信报告进行评估后给予最大授信额度，公式如下：

最大可授信额度=（银行认定的工作收入+其他收入）*放大系数（2~3）*身份系数（1.0~2.0）*其他系数

结合刚性扣减政策，银行给 予持卡人的最终授信额度为：

授信额度=最大可授信额度-刚性扣减额度

2018年四季度上海银监局严查刚性扣减的执行力度，爆发过一波降额风潮，涉及面广，包括广发、平安、民生、中信、交通等银行，不少高额度的信用卡额度直接腰斩甚至降至5000元以下，降额余波至今未止，可见刚性扣减的影响有多大。

刚性扣减在实际操作中的体现大概如下图所示：
撩卡老油条
多头授信是指XX银行两家或者两家以上分支机构或者同分支机构不同部门，对同一客户进行客户授信的行为。而 信用卡的“多头授信”，是指多家银行向一名持卡人发放信用卡，个人信用额度为各银行信用卡额度的总和。

大白话翻译——就是信用卡、信贷或者其他贷款太多了。 正常消费用卡，一两张足够了，手里攥着七八家银行的信用卡，再申请新卡或者提额时，银行通过征信报告看到这么多信用卡账户，不可避免对持卡人的动机产生怀疑，怀疑用卡目的或者担心持卡人的偿还能力， 因此导致申卡被拒或者提额失败。

比如 建设银行对于多头授信尤为看重 ，超过3张以上信用卡的卡友申请提额时很大几率会被拒绝，提示R00或者R88代码，这就表示多头授信导致失败。

因此，信用卡并不是越多越好，合理分配额度才是正确的选择， 额度低用不到的卡片及时注销，挑一两张主用卡片即可。

这个很好理解， 意思就是个人征信报告上的已使用额度总和很接近总授信额度，也就是所谓的“爆卡”、“空卡”。

高负债率属于前两项的“并发症”，总授信额度是各大银行根据个人资质评估的结果，已经超过了个人申请信用卡时所填写总收入的1.5-2倍，甚至更多。 当持卡人长期将总授信额度用了超过80%的时候，这是一个很危险的信号，银行会担心持卡人的还款能力，对于此类用户会额外关注，部分银行会待持卡人还清账单后进行降额止损，避免出现逾期或坏账。

至于银行是如何知道负债情况的，查一下央行征信就可以了，上面都写的清清楚楚，多少个信用账户、分别多少额度、总额度、已用额度等等，一目了然，此类查询体现在征信上显示为“贷后管理”。

对于高负债率的卡友，尽快还清欠款，降低负债才是明智之举，否则提额基本无望。

顾名思义，小贷就是小额贷款的简称。近几年贷款市场可谓是鱼龙混杂，各种贷款公司通过各种手段给予持卡人核发信用贷款额度，并收取高额利息。最典型的案例就是之前的“借贷宝门事件”，坑了一批又一批的借款人，之后越来越多的贷款公司加入进来，导致市场混乱不堪。各大论坛和朋友圈经常有人发广告说什么最新口子、不论多黑都能批，说的就是小贷。银行对于此类行为可谓深恶痛绝。2018年11月份招商银行部分持卡人信用卡莫名降额，后来发现是因为名下有“暖薪贷”导致的。
参考资料：《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《信用卡业务风险管控六条监管要求》
老油条有话说

总而言之，不要一味的追求信用卡额度，合理消费才是王道。对于无法提额的卡友，需要先有清晰的自我认知，了解自己的资质水平，自查征信确认是否触发了文章中的某一条红线。另外，5月1日起将启用新版征信系统，个人信息将更加全面，包括配偶的征信也将一起显示（详情自行百度）。而且现在各大银行已经过多轮系统升级，都采用大数据风控，以后各种违规用卡或者操作将无所遁形。

征信不易，且用且珍惜。