[建行小额贷款]大数据助力银税互动 小微融资不再难

陈登辉

“多亏了建行‘云税贷’，凭借良好的纳税记录，3分钟就申请到贷款！”近日，长沙某小微企业的财务主管刘先生，在通过建设银行“云税贷”收到贷款后高兴地说。

小微企业融资难，绝大部分是卡在抵押物上，银行出于自身风控的把握，很少发放纯信用贷款。怎么办？近年来不少地区都在推动银税联动，把小微企业的诚信纳税记录作为“担保”，银行给予支持，发放无需抵押物的小额贷款，以此破解融资难的问题。

为贯彻党中央、国务院关于大力发展普惠金融的战略部署，落实“移动优先”的网络金融发展策略，建设银行借助大数据和“互联网+”等新技术新手段，开展产品与服务模式创新，推出“小微快贷”系列产品，去年上线的“云税贷”在传统银税互动的基础上，融入大数据管理，获得大批小微企业主的青睐。

以诚信纳税换来真金白银

小微企业普遍存在经营时间短、信用记录不规范、内部管理和财务制度不健全的问题，而银行对于小微企业的风险状况又缺乏有效的识别手段，审核成本过高，这使得小微企业长期存在融资难、融资贵的问题。

自2015年起，建行在国家税务总局的支持下，针对按时足额、诚信纳税的小微企业群体推出了“税易贷”。该产品批量获取小微企业真实、及时的税务信息，并根据纳税记录对企业的经营能力及信用水平进行判断，再按纳税条件为小微企业提供无抵押信用贷款，实现以税申贷。

随后，建行在2016年运用新技术推出互联网融资服务“小微快贷”，依据客户在该行的理财产品、房贷、结算等金融资产信息，进行大数据分析、客户挖掘及名单推送，让客户通过网上银行实现申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自助化操作。

2017年，建行又针对小微企业主移动办公的需求，打破时间空间限制，将融资服务与小微企业生产经营场景结合，打造小微企业贷款移动式、智能化融资平台——“小微快贷”手机银行客户端。小微企业主只需登录个人版手机银行，即可完成“小微快贷”在线申请、签约、支用、还款的全流程、自助式的操作。

去年8月推出的“云税贷”则是结合了“小微快贷”与“税易贷”的优点，不仅丰富了小微企业金融服务的方式和内容，还拓宽了普惠金融的服务渠道，成为建行践行“大众创业、万众创新”的又一举措。

大数据筛选优质中小企业

建行湖南省分行相关负责人表示，“云税贷”是建行结合了“小微快贷”与“税易贷”的优点，为小微企业提供的一项更为便捷、有效的信贷支持。它借助大数据和“互联网+”等新技术新手段，利用大数据筛选真正有实际资金需求的优质中小企业，以纯信用方式，改变传统的“三表”和抵押担保的形式。纳税信用等级评定结果为A、B级的企业可以线上申请获得贷款，最快只需3分钟，最高授信额度200万元，期限一年，按需支用，随借随还。

株洲三鑫技术开发有限公司的负责人王先生，就是建行“云税贷”的首批受益者。三鑫技术长期为某大型国企、机务段（行业名词，管理铁路机车运用和维修的组织）等提供电机配件等配套设施。由于下游公司较为强势，平均账期在1~3个月左右，公司的资金经常被占压，且囿于资金短缺，公司参与投标的重大项目经常受到局限。

王先生也曾找过其他银行寻求资金解决方式，但由于抵押物要求高、办理流程繁琐、资金成本高、审批额度太小等原因并不能及时有效地解决企业的实际困难。2017年7月建行推出“云税贷”产品，王先生在建行员工的指导下通过企业网银操作，仅用了3分钟立马在线获得了106万元的信用贷款，并且实时到账。当得知“云税贷”不但申请快，而且可以随借随还、循环使用时，王先生惊讶地说：“以前办笔贷款最快也要十天半个月，现在有了建行‘云税贷’，贷款时间快到难以置信，它就像及时雨一样，可以随时随地解我们小微企业的燃眉之急！”

银税平台实现无缝对接

在线申请、在线支用、随借随还，全省个体工商户或者纳税信用良好的小微企业足不出户即可办理贷款业务。今年3月，湖南省税务局与建设银行湖南省分行联合开发的湖南省银税线上互动平台正式上线试启动。该平台能够实现涉税数据的实时授权查询与发送、银税数据的管理等功能。利用建设银行开发的纯信用贷款“云税贷”产品，实现了诚信纳税企业贷款的申请、审批、授信、放贷“一站式”完成，提高“银税互动”运行效率。

平台上线后，建行各市县分支行与各市县税务分局进行了对接，通过主动对2017年的纳税等级为A、B级的客户进行预授信、银税共同举办产品推介会、在纳税大讲堂讲课、举办沙龙、投放媒体广告等多项措施，树立“善税者 享快贷”的平台品牌形象，合力打造“以信换贷，以贷促税”的诚信纳税氛围。目前已实现与30余家市县税务分局的对接，共同举办了45场各类推介活动。同时，为在前期实现银税合作的快速推进，建行建立了专门的推进机制，并在配置专项费用的基础上，开展了为期3个月的专项劳动竞赛活动。

截至6月22日，平台上线仅3个月时间，已为1068户小微企业发放线上信用贷款，累计授信6.62亿元，累计发放贷款8.02亿元，贷款余额3.95亿元。建行湖南省分行相关负责人表示，下一步建行将进一步加大对诚信纳税客户的信贷支持，力争年底前新增“云税贷”客户3000户，贷款余额突破10亿元。