[平安银行贷款利率]背靠4402万用户，陆金所上线贷款超市，为平安银行、新网银行导流

4月21日，互金商业评论小编收到来自陆金所的短信提示，全新上线“陆信用”贷款功能，您是特邀用户，本月特享首笔高额返现。

小编打开陆金所APP发现，陆信用在底栏“信用”页面下，根据页面介绍，平安银行专属贷款最高55万元，日利率0.03%起（年利率10.8%起），并标注“随借随还“、“低利率”、“高额度”等字样。小编尝试申请借款，页面提示需完成身份认证及人脸识别，完成之后页面提示平安银行客服将回电审核结果。

随后，小编就接到平安银行客服电话，对方反馈“贷款未通过审核”。显然，小编并非陆信用的特邀用户，收到的短信也大概率为群发广告。

事实上，陆信用除推荐平安银行专属贷款之外，还推荐包括代代贷-渤海银行、你好e贷-南京银行、大额尊享-新网银行、提钱花-中原消金、普惠e贷-平安普惠等贷款产品。

这也意味着，陆信用并非自营贷款产品，更像是陆金所的贷款超市。

公开资料显示，陆金所是陆金所控股旗下四大业务之一。中国平安2016年财报显示，报告期内，陆金所控股完成了对普惠金融和重金所业务的重组，形成旗下陆金所、重金所（重庆资产交易所）、前交所（前海资产交易所）、普惠金融“三所一惠”战略布局，全面布局财富管理、机构间交易和消费金融领域。

其中，陆金所旗下还包括陆国际（海外财富管理）、陆金服（P2P业务）、陆基金。

中国平安2019年财报显示，截至报告期末，陆金所控股管理贷款余额4622.43亿元，较年初增长23.3%。在资金来源方面，网贷监管趋严后，陆金所控股积极主动调整，通过机构资金继续支持客户借款需求，目前已合作机构资金方多达44家，成为融资的主要来源，并从9月开始停止新增P2P资产，资金成本较年初有所下降。

陆金所平台注册用户数达4402万，较年初增长9.1%；客户资产规模为3468.56亿元，较年初下降6.1%，主要受资产管理结构调整、消费金融类产品受限影响。2019年财富管理交易规模同比下降29.8%，主要由于产品构优化，降低交易频次较高但盈利能力欠佳的产品占比。

互金商业评论注意到，陆金所控股贷款余额4622.43亿元背后，还在21CN聚投诉获得24045件投诉。

据柒财经旗下“互联网金融新闻中心”报道，2019年11月14日，徐辉（化名）因买房急需一笔钱，从平安普惠贷款专员了解到，在平台上申请贷款年化利息在9%左右。徐辉坦言，因为感觉利息并不算高，于是借款11.5万元，分36期，每月本息还款3667元。

但到了还款日，徐辉收到2条短信，一条是支付637.56元，另一条是支出955.19元。查看合同后发现，每个月所还款项除本息之外，还显示有另外三笔费用，分别是保险费637.56元、服务费948.75元、担保费6.44元（后两者合计955.19元），且算上本息每月共计还款5260元。

“本以为是向银行借款，业务员也说是银行贷款，但为何有保险费和担保费”。徐辉称，三年下来，这3笔“意想不到”费用共5.7万元，占11.5万近一半。

虽然平安普惠的“意想不到”费用很高，但多数借款人只能接受现实，因为逾期还款会被起诉同时加收罚息。事实上，面对平安普惠的起诉，借款人往往处于弱势，但去年出现了一次例外。

2019年10月30日，由江苏省徐州市中级人民法院发布的《平安普惠融资担保有限公司、李如剑与于秀丽追偿权纠纷二审民事裁定书》显示，“本院认为，上诉人平安普惠担保公司与案外人平安普惠贷款公司通过设立关联公司的方式大量放贷，以达到获取不发利益的目的，其行为可能涉嫌经济犯罪。”

在去年9月份之前，平安普惠的主要资金来源为陆金所P2P业务，但随着陆金所主动退出P2P业务，平安普惠也大量引入机构资金放贷。与此同时，陆金所控股还获得了消费金融牌照。

2019年7月18日，路透社发布独家报道称，来自三个直接信源的消息显示，中国最大的在线财富管理平台陆金所计划退出P2P业务。根据报道，陆金所已开始申请消费金融牌照，并打算专注于这一业务。

10月24日，中国平安宣布董事会决议通过，拟合资设立全国性的科技型消费金融公司，目前相关事项尚待履行监管审批程序。

11月27日，银保监会发布公告称，同意中国平安保险（集团）股份有限公司在上海市筹建平安消费金融有限公司。根据财新报道，平安消费金融公司的批准和设立，与与陆金所的P2P业务整体转型有关，平安产险将承接1400亿（陆金所+前金所）P2P存量业务。

4月9日，中国银保监会在官网发布文件，批复同意平安消费金融有限公司开业，核准该公司注册资本为50亿元人民币。其中，融熠有限公司（香港）与未鲲（上海）科技服务有限公司分别持有平安消费金融28%和27%的股份。

根据中国平安2017年财报，融熠有限公司是陆金所控股的孙公司，主要开展陆金所控股的普惠业务，包括融资担保、商业保理、小额贷款等业务。而未鲲（上海）科技服务有限公司由陆金所（上海）科技服务有限公司更名而来。

企查查数据显示，2019年9月，陆金所（上海）科技服务有限公司注册资本由4.69亿美元增至9.19亿美元。当时陆金所称，陆科技是陆金所控股旗下重要的科技板块，此次增资有利于陆金所控股科技业务发展。但是上，这次更名与增资是为了参股平安消费金融。

由此来看，平安消费金融的大股东为陆金所控股，而并非明面上的平安保险集团。平安消费金融获批开业之后，市场上有一种声音认为，平安消费金融或是平安普惠的翻版。