[支付宝小额贷款]支付宝大变身，做下一个美团？

支付宝改版

3月10日，蚂蚁金服CEO胡晓明在2020支付宝合作伙伴大会上宣布，支付宝升级为数字生活开放平台，APP要大改版。

改版后，支付宝将新增外卖、美食/玩乐、酒店住宿、电影演出、市民中心5个固定入口。改版之后的页面长这样。

看着怪眼熟的，这不是隔壁美团变个色吗？

这次改版，支付宝这个APP从钱包变身为本地生活，真的要和美团傻傻分不清了。

是什么原因，导致一个简洁的支付宝变身成了一个复杂的本地生活APP？

小弟不给力，大哥亲自下场

2017年，百度外卖卖身饿了么，希望双剑合璧，铲除美团；

2018年，饿了么投身阿里怀抱，誓要借助阿里，与美团拼个你死我活；

2019年，整合完饿了么和口碑的阿里，开启了与美团之间的大战，但是在大举进攻下，阿里依旧没能占得多少便宜。

根据QuestMobile数据统计，截至2019年12月31日，美团日活用户数为6985.86万，而同期饿了么日活用户数为1097.03万，仅为美团的1/6，美团的市场份额也达到了65%。可以说，2019年的这场饿了么、美团外卖大战，美团以绝对的优势胜出。

再加上，中国服务业还有80%没有被数字化，并且还有约有8.5亿城市人口，假设每人平均每天三餐饮食，则全国每天共计25亿餐次，但目前市场上两个主要外卖公司仅有不到2%的渗透率。可以说，本地生活还有非常大的成长空间。

这么大的成长空间，肯定不能拱手让给美团。于是，到了今年，饿了么、口碑合并入驻支付宝，引起了支付宝变身本地生活，亲自下场大战美团的桥段。

从简到繁

曾几何时，支付宝还是老老实实地只做一个支付工具，slogan是“因为信任，所以简单”、“支付就用支付宝！”。

但是，在去年7月底，支付宝将slogan改成了“生活好，支付宝”，这也是支付宝即将转型生活服务的重要标志。

要转型，就要添加新服务，支付宝的转型方式是，首页新增外卖到家、果蔬商超医药等便民生活版块，并基于智能算法为用户推荐喜欢的服务，让每个用户拥有更贴心更专属的支付宝。同时，从“人找服务”走向“服务找人”，提升商家服务的分发效率。

整合增加了一堆功能，看起来贴心了很多，但实际上臃肿了很多。

有用户吐槽说，首页上了一堆那些外卖、酒店的图标，还不允许删除，这简直是醉了。如今的支付宝，已经变成了一个大部分功能都用不到的巨无霸APP。

一位互联网从业人士对易简财经（ID：ejfinance）表示，支付宝最初就是一个钱包功能，就是一个垂直类工具的初心，现在越改越复杂，并且变得越来越重，一步步在挑战用户的耐心。

同样是一个支付工具，相比对面的，的克制程度让人感动，也有酒店、餐饮这些，但都在三级子菜单里，需要点击“发现”，再在里面寻找需要用到的功能，而有些功能甚至还要进入小程序，进去可不容易。但支付宝是开门见山。

的张小龙曾说过，极简主义是互联网最好的审美观，就像苹果为什么只有一个按钮，就是因为极致的简约，如果能用一个按钮来实现，绝对不会用两个按钮。

边界大了，对手也多了

支付宝从极简到臃肿的背后是什么？

根据多家媒体报道，支付宝界面大变身的背后，是阿里本地生活公司将组织架构，调整为三大事业群和三大事业部。其中，口碑和饿了么合并调整为三个事业群：到家、到店、商家中台；三大事业部为，物流事业部，新零售和本地服务。

很有意思的是，美团的组织架构也分为，到店、到家，负责2B供应链的快驴事业群，和生鲜零售事业部。阿里本地生活公司的组织结构，简直如出一辙。

未来，支付宝给自己定下的调子是这样：打造支付宝数字生活开放平台，聚焦服务业数字化，并立下目标“未来三年，携手5万服务商帮4000万服务业商家完成数字化升级”。

简单来说，就是，支付宝不仅要把阿里体系以内的所有生活服务产品（飞猪、淘票票、盒马、大润发等等）纳入进来，还要争夺服务业的商家们了。

从支付平台摇摆到社交平台，再从社交回到金融支付，到现在又押宝生活服务，对于支付宝而言都是不容易的。因为新的支付宝，将成为和美团共同的竞争对手，这一方面扩大了支付宝的边界，另一方面也带来了更多挑战。

众所周知，支付宝的用户习惯是支付，而并非生活服务，你可能会在购物消费的时候打开支付宝支付，但很少有人会去支付宝专门点外卖，更多还是倾向于美团和饿了么。因此，还需要大量的时间，去改变用户的使用习惯。

并且，要完成在本地生活服务的目标有难度，行业壁垒已经建立的情况下，生态平衡没那么容易打破。线上流量、线下地推、组织管理能力目前三块还是美团占优。系统之所以效率高是因为系统不是一日建成的，美团用了十年才把这个行业的效率提到了现在这个地步，支付宝现在开始难度非常大。

而转型之后，相较于专攻社交和支付的，支付宝又多了许多繁琐的功能。在其变得更大更复杂的同时，APP的打开速度也在下降、页面的复杂程度也在上升，这都在一步步蚕食用户体验。

焦急的蚂蚁金服

作为一个想要上市的公司而言，蚂蚁金服也需要寻找到更好的故事。

蚂蚁金服原来讲的故事是这样的，技术服务和全球化。

这个故事现在看起来还不错，技术服务收入的占比已经快超过支付收入了，明年还将占总收入的2/3。全球化也有益于解决用户增长瓶颈。同时，2019年蚂蚁金服的利润情况也不错，前三季利润116亿元，超过现金贷辉煌的2017年基本已成事实。

但这个故事有两个问题，一是技术服务收入现在占大头的依然是联合贷款，这个也有一定的政策风险。

蚂蚁金服的技术服务主要来自2C的微贷、保险和理财业务。现在占技术服务大头的是联合贷款业务，指的就是商业银行和其他有贷款资质的机构联合发放互联网贷款，这其中蚂蚁金服也会投资金和银行联合做贷款。但是做支付业务的毛利，很受政策的影响，比如2019年，央行要求备付金实现100%集中交存，这也令支付机构们失去了吃备付金利差红利。

二是，在最为关键的国内市场，支付宝在支付笔数上已经落后于，如何能实现长期的用户增长保障粘度呢？

按照腾讯发布的2019年报来看，的商业支付的日均交易笔数已经超过了10亿，增幅已经超越了100%。个人活跃账户月超过了8亿，活跃商户超过了5000万。可支付宝日均交易笔数为6.3亿笔。相比较之下，用户的黏性比支付宝强，日均交易也是支付宝的1.5倍。这对支付宝，有着巨大的威胁。

自2014年成立以来，蚂蚁金服已经经历过9轮融资，估值高达2000亿美金，但依旧没有上市。去年底，就有报道指出，蚂蚁金服在与投资机构、二级市场重要基金的沟通IPO事宜，并计划在今年上市。但蚂蚁金服的发言人表示，公司没有IPO的计划和时间表。

如今的蚂蚁金服，已经将支付做到了天花板，急需一个新的故事，来给自己提供新的增长点，并为自己的上市造势。现在看起来，支付宝给自己找到的新故事就是，下一个美团，做“数字生活”。

胡晓明表示，“为了数字生活，支付宝的整个脸都变了”。没错，脸确实变了，但这次变脸是会像之前社交那次知难而退，最终回归金融。还是能突破边界，成功转型。就让我们拭目以待。