[贷款知识]消费贷款被用于偿还房贷 锦程消费金融房二抵业务屡遭投诉

消费金融市场竞争日趋激烈，去年以来，消费金融公司房屋二次抵押贷款（以下简称“房二抵”）业务逐渐走热，纠纷激增、贷款用途不明等问题也随之而来。

《中国经营报》记者注意到，近期多位借款人在21聚投诉上反映四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费金融”）。房屋抵押贷款业务存在额外收取服务费、手续费的情况，甚至有借款人表示对房屋二次抵押的贷款无力偿还。

根据天眼查显示，截至2020年4月，锦程消费金融涉及法律诉讼1789条，法院公告233条。

对此，记者拨通锦程消费金融公司电话并表示记者身份，对方表示稍等，但不久后挂断电话，随后记者多次拨打，一直无人接听。截至发稿，记者向该公司发去的采访函也未收到回应。

房二抵业务投诉、纠纷猛增

根据锦程消费金融官网显示，其是经中国银保监会批准成立的全国首批、中西部第一家消费金融公司，由成都银行及马来西亚丰隆银行联合发起于2010年2月成立，初始注册资本为人民币3.2亿元。2018年10月，锦程消费金融成功增资扩股，注册资本增至人民币4.2亿元，现有股东为成都银行、周大福企业有限公司、凯枫融资租赁（杭州）有限公司、丰隆银行及浩泽净水国际控股有限公司。

锦程消费金融官网显示，该公司如今已由最初的全线下区域性消费金融公司，发展成为线上线下业务并行的全国性消费金融公司。

但是记者观察到， 2019年下半年以来，21聚投诉、新浪黑猫投诉消费者服务平台出现多位消费者投诉锦程消费金融线下房二抵业务。

在裁判文书网上，记者检索关于锦程消费金融房屋抵押贷款产品的投诉时看到，截至2020年4月，锦程消费金融房二抵业务涉及纠纷约20件，其中纠纷案件发布时间与消费者投诉时间类似，也都大部分出现在2019年下半年。截至发稿，锦程消费金融并未回应这些消费者投诉。

“此前我夫妻二人在锦程消费金融以房屋抵押贷款40万元，公司收取12000元手续费，当时客户经理表示是每月0.93%的利息。我们便认可办理，我现在无力偿还。”一名借款人李先生告诉记者。

记者注意到，21聚投诉上出现多条借款人对锦程消费金融的投诉，其中有借款人提到了服务费。

通过李先生出具的相关合同，记者看到合同签订时的贷款利率为18.23%。借款人为李先生与配偶，贷款最高限额为40万元，分为两笔，每笔20万元发放至李先生与配偶银行账户。

而在李先生提供的居间服务协议书上，有一笔12000元的服务费用，该居间服务协议服务方一栏空白。

上海汉盛律师事务所高级合伙人李玉玲律师表示，该合同若未加盖服务方的公章，则合同从形式上来说，并未成立，李先生无法依据合同维权。“若该笔服务费已经支付，要看收款的对象是谁，如果收款对象是金融公司，李先生可以要求金融公司返还；如果收款对象是公司的员工，且李先生无法证实公司员工代金融公司收款，则不排除系金融公司员工私自收款，此时李先生可以以不当得利为由，要求收款员工返还款项。”

关于李先生提到的与妻子无力偿还40万元贷款及利息问题，记者注意到在《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《办法》）中规定，消费金融公司向个人发放消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币20万元。

那么，将40万元的贷款额度分两笔发放至两位借款人账户是否符合上述规定？

对此，李玉玲表示，虽然从形式上来说，上述做法并未突破每位借款人贷款余额20万元的限额；但是从本质上来说，是否合规仍有待商榷。

具体来看，若银行仅仅考虑住房抵押而不考虑借款人的实际还款能力（比如固定收入及其他收入等），同时为同一套房屋抵押授信多人，这实际上超过了产权人的风险承受能力。若产权人的亲属无法偿还贷款，产权人又已经将住房二次抵押，其还款能力大打折扣，违反了《办法》中不应超出客户风险承受能力的规定。

再者，虽然产权人及亲属均申请贷款，但是若实际借款人只是一人，借款额度只由一人使用，金融公司仅仅是为了表面合规而将贷款进行拆分，则从实质上来说，已经突破了每人20万元的借款额度上限，同样违反了《办法》的规定。

消费贷款流向非消费场景

记者在调查过程中发现，锦程消费金融公司房二抵业务所发放的消费贷款，曾被客户用于偿还房贷以及资金周转。

而根据天眼查显示，锦程消费金融经营范围包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等，范围中并无偿还房贷。

且上述《办法》中明确规定，消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款。

在2019年公布的一份裁判文书中显示，借款人与锦程消费金融公司签订了《个人消费贷款合同》，共计贷款37万元，以偿还其所购买房屋的剩余房款。

2019年11月，有借款人在21聚投诉上表示，因需要资金周转，以房产二次抵押向锦程消费金融公司贷款。

2019年下半年，记者在锦程消费金融官网上看，其抵押贷款是针对有按揭房、抵押房产权人再贷款，无需结清之前贷款。产权人直系亲属，包括房屋抵押人的父母、子女、配偶也可同时申请贷款。

在实名制职场社交平台脉脉上，记者也关注到有锦程消费金融客户经理表示，锦程消费金融房二抵，最高可达到60万元。

记者通过暗访，从锦程消费金融另一名客户经理处了解到，若申请贷款实际并非消费，也可以操作。

在李先生提供的居间服务协议中，约定服务方对借款方贷款的实际用途不负监督责任。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文告诉记者，相较于信用风险、运营成本、人力成本居高不下的信贷产品，通过房产抵押进行风控授信的房抵贷产品，相对低成本且高效，因此便吸引了一系列消费金融公司入局。

陈文表示，用于消费的房二抵市场需求客观存在，并且对于大多数消费金融公司而言，并无非常优秀的场景合作方与股东背景，自身并不具备有高度黏性的场景合作方资源，贸然与某一场景合作方合作，还会遭遇骗贷风险。

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