[贷款利息如何计算]如果清楚房贷贷款如此高的还贷压力和利息，还会超前消费吗？

房贷已经成为居民的主要负债之一，并且已经成为购房者重要的支付方式。

相关数据显示，截止到2018年年底，个人住房贷款余额为25.8万亿元，占住户部门债务余额的比例为54%左右。

正是因为有了住户贷款，才使很多人能够买得起房子，也才能早早地住上自己购买的住户。

但是很多人质疑，30年贷款期限住户贷款的房贷利息几乎等于贷款本金，买房事实上是在为银行打工，这事你怎么看？

近期，网上一篇名为《房贷84万，贷款30年，房贷利息72万，选择房贷到底是对还是错？》的文章火了。之所以火了是因为这样的现实引发了不少人的共鸣，面对不高的收入和高企的房价，人们只能通过房贷的方式让买房，最后绝大多数人都因为房贷而沦为“房奴”，每个月承担着还月供的压力不说，到头来仔细算算，房贷利息居然还将近翻了倍。

到底要不要背负巨额的债务买房，如果你知道购房贷款的利息如此之高，住户贷款要背负如此高的利息负担，你还会超前消费吗？你还会贷款购房吗？这个问题逐渐成了大家关心的问题。

01房贷利率真的很高吗？现实情况下实际上并不高。

贷款购房， 53万元的住房按揭贷款，贷款期限30年，等额本息还款，到期还清时仅利息就要还55万元，贷款利息超过了贷款本金正常吗？还应该贷款购房吗？

看起来似乎贷款的利率太高了，但如果进一步分析，我们就应该知道，住房按揭贷款的利率到底高不高呢？结论是：住房按揭贷款的利率是最低的。

上面提到的53万贷款本金30年利息55万，看起来利息比本金还高，但年化利率也就大概在5.35%左右。正常情况下，住房按揭贷款的年化利率也就在4.9%到5.6%之间，最低的要到4%左右，那就更不能说高了。

在所有的贷款方式看，住房按揭贷款是贷款利率中最低的利率，正常情况下消费贷款利率都在6%以上，还有的小微企业和消费金融贷款利率在18%。即使是一些分期利率也是在12—18%。

为什么人们会觉得贷款的利率高呢？当然最根本的原因是借款的期限长达30年，所以，我们不能仅仅说利息高于本金就认为高，同样重要的是，4%左右的贷款利率已经接近甚至低于理财产品利率和存款利率了。

贷款利率低于存款利率、低于理财收益率，你还认为贷款利率高吗？

02房贷仍然是大多数人的购房选择，目前房贷仍然是很多人逃脱不掉的借贷方式

任何借贷都必须支付利息，就像任何存款都有利息一样。

很多人总是希望存款利率越高越好，贷款利率越低越好，这是可以理解的，但是贷款利率再低也不能低于存款利率，这是一个基本的道理却被很多人忽略了。

同时，相信很多人在购房时都或多或少贷款，因为大多数又是难以全款现金购房的，特别是目前房价高企的情况下，要想全款现金购房真的是难上加难，虽然有的专家说购房时有6个红包助力，但仍然只能够解决首付问题。

有的人虽然可以全款购房，但由于需要日常备用、各种急需也需要留用一些现金，所以，仍然需要一些贷款申请。

因此，利率高低也罢，房贷仍然是购房者大多数人必须办理的业务。

房贷是住户群体负债的一半以上，房贷资产也是商业银行的重要优质资产，对于大多数购房者因为必须贷款，当然就不希望有贷款利息，最起码贷款利率应该低一些、再低一些。

因此，申请房贷与是不是超前消费没有关系，没有超前消费的人也必须省吃俭用地攒钱付购房首付、贷款购房。

03超前消费在任何情况下都是不足取的，不管要不要购房都不应该超前消费。

超前消费对于一些年轻人已经成为一种消费习惯，只不过一些人平时超前消费比较多，但毕竟是在可控的范围内，只有到购房时也发现平时的超前消费不可取。

但是超前消费对购房的影响是两个方面：

一是由于平时超前消费导致购房时缺乏足够的首付，特别是在一些地方购房政策越来越严的情况下，对首付的要求也越来越高，对一些超前消费的家庭即使六个红包助力也难以支付首付，这时才后悔平时的超前消费行为。

二是平时超前消费习惯对自己的消费行为和财务行为产生非常大的负面影响，特别是房贷以后面临还贷的压力而影响自己以前的消费能力，从而抱怨房贷的成本太高了，而实际上，不仅仅是利息，就是还本对一些以前超前消费的人都是压力，因为压缩了消费的空间和消费的能力。

购房贷款不是超前消费的主要原因，只不过是由于房贷要还本付息暴漏了以前超前消费的严重后果，从而将以前超前消费导致的后果转嫁到房贷的愤怒上。

因此，应该倡导适度消费、理性消费，养成健康、积极的消费习惯，确立明确的家庭理财规划才是应该有态度。抱怨房贷利率是没有任何意义的。（麒鉴）