[无征信贷款]如果征信不好疫情后去银行贷款时审批会放宽吗？

银行贷款无论是大企业还是小微企业、个体工商户，还是个人都是融资的重要选择方式，然而贷款中难以回避的问题就是征信问题。

经常会遇到一些人提问，自己征信不好，在贷款时会有影响吗？如今，经过疫情的冲击之后，如果去银行申请贷款出现征信不好的情况，银行会容忍吗？

01 在正常情况下，银行对有征信不良记录的贷款申请者容忍度是比较低的

我国的征信是央行通过专业化的、独立的第三方机构为企业和个人建立的以信贷为基础的信用档案，是依法采集、客观记录的所有信用信息。

征信内容包括5年以内的贷款情况、目前的授信情况、历史逾期记录以及现在仍然存在的逾期情况。

征信有问题或者说征信存在的不良记录是指逾期偿还贷款、信用卡欠款的本金和利息。如果征信有问题，对贷款申请是非常不利的。

那么，是不是征信有问题就绝对不能贷款申请呢？也不尽然。

贷款征信出现问题分两种：一种是恶意逾期；另一种是非恶意逾期。

正常情况下，贷款的逾期情况要比信用卡逾期的情况要严重，而且大部分贷款逾期都直接认定为恶意逾期，而一旦出现恶意逾期，则贷款基本上就会被否定。恶意逾期的标准是逾期时间不能超过90天，如果超过90天逾期，则被认定为恶意逾期，直接进入所有银行的黑名单，不能向银行申请贷款。

而如果是非恶意逾期，则要看逾期的程度，程度不同对贷款申请的影响也不相同。

一般的情况下，贷款银行对贷款逾期客户的逾期有一定的频次要求，就是近三个月内不能有二次逾期，近半年内不能有三次逾期，一年内不能有四次逾期。如果两年内达到累计逾期六次或连续逾期三次者，会被银行视为具有不良信用记录，那么，基本被银行完全否决贷款申请。更重要的是，所有的逾期没有超过90天，所有的逾期时间都不长，逾期在90天以内。

而银行信用卡逾期也会对银行的征信有严重的影响，一般情况下信用卡逾期的要求是2年内征信逾期不能连3或累6，即2年内不能出现连续3个月的逾期、累计逾期不能超过6次，每次逾期时间不超过30天。

02 疫情冲击之后向银行申请贷款，出现有逾期的情况银行会宽容吗？那要看具体情况

疫情冲击之下，很多企业和个人都遇到了困难，在疫情以后经济恢复期更需要银行贷款的支持。

那么，疫情冲击之后向银行申请贷款，出现有逾期的情况银行会比以前更宽容吗？这要看你的逾期是发生在哪一个时间段。

如果你的逾期行为是发生在逾期以前，那么，银行对贷款申请审批的标准和条件与以前是一样的，毕竟你的逾期是以前发生的，那些逾期记录代表你当时的信用状况，代表你的信用水平和诚信程度，所以，希望银行贷款审批时放松条件的可能性并不大。

但是如果你的逾期记录发生在疫情期间，那么，银行贷款审批时则不会受到影响。

监管部门在疫情发生时对银行贷款的逾期情况有明确的政策要求，目的就是对疫情影响下的逾期给予一个较大的宽容期和宽容程度。

对一些受疫情影响的人员在还款上可以考虑延后。银保监会要求，对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

银保监会《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知（银发〔2020〕29号）明确规定，要完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务。对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。感染新型肺炎的个人创业担保贷款可展期一年，继续享受财政贴息支持。

根据《中国人民银行 财政部 银保监会 证监会 外汇局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）文件要求，疫情防控期间，如果是感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员或参加疫情防控工作人员因疫情影响未能及时还款的，可以向银行提出，经认定后，相关逾期贷款和欠款可以不做逾期记录报送，已经报送的予以调整。

所以，在疫情期间如果如果出现逾期可以有两种处理方式：一是向贷款的银行申请不作逾期记录、不上征信，以免对自己未来申请贷款的影响；二是贷款申请时要向贷款银行说明原因。

无论是贷款银行对疫情期间的逾期如果看待，最好不要有逾期记录和不良记录仍然是重要的，如果不慎出现逾期一定要及时处理，以免形成恶意逾期后果。（麒鉴）