[公积金贷款额度计算]事关1.4亿房奴，住房公积金究竟该不该取消？

今年2月，曾担任重庆市市长的黄奇帆一番关于取消住房公积金的所提出的四项建议言论，此话一出，在网络上一石激起千层浪，引起轩然大波。市场上支持和反对的声音此起彼伏。

这一观点立即招来不少反对声音，随后被网友围攻，炮火主要集中在“取消住房公积金制度”，不少人担心此举将有损职工利益，直接导致员工工资的减少。

而经济学家滕泰则表示，住房公积金对买房已是杯水车薪，对企业则大幅提高了成本，却没把员工收入发到明处。现在疫情短期冲击这么大，应尽快取消住房公积金！

公积金的缘起和现状

全世界230多个国家和地区当中，只有新加坡和中国有公积金政策。公开资料显示，我国建立住房公积金制度，主要是向新加坡学习。政策最初的目的是为了给住房有困难的职工解决问题的。

但是如今商品房市场循环已经形成了，因商贷回款快，手续流程比公积金贷款更加简单便捷。而公积金贷款且放款周期长，拉长房企的回款周期，导致资金周转率下降。

因此，大部分房地产企业为了追求高周转和规模的快速扩张，都希望和愿意购房者使用商业贷款模式。并都会有意无意的拒绝老百姓用公积金贷款买房。公积金的作用也就没那么大了，如果在继续使用它势必会出现，不平等高消耗等问题，那么对于是否公积金会被取消，网友在网络上展开热烈的讨论。

公积金改革再被热议

关于公积金制度的争议由来已久。虽然住房公积金在一定程度上解决了中低收入家庭住房问题，但也存在使用效率低、“劫贫济富”等问题。

目前，我国的住房公积金提取主要限于购买、建造、翻建、大修自住住房、偿还购房贷款本息、租房等等。即使符合条件，还有额度限制、提取频率限制、异地使用限制等等条条框框限制着你。如果你使用不了则只能等到退休时才可以取出，而公积金利息按照1.21%计息，远低于同期存款利率，更难以抵抗中国每年的通胀率。

近日公布的《中共中央、国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》提出，要推进资本要素市场化配置，完善股票市场基础制度。最近传来了公积金改革的动静。新的公积金体系建立的同时，既不能对百姓的福利有影响，还要让更多的人享受到更多的利益，所以是否取消公积金就成了人们热议的话题。

黄奇帆：达到这三点才行

之后，黄奇帆又多次发声表示。对老百姓担心的有损利益问题，也提出了其三个解决办法：

第一，取消公积金不是单一的政策，一定要和建立一个新的企业年金体系配套实施。年金的运行可以进入资本市场，通过保值增值产生更高的收益。

第二，对已经发生的公积金贷款，可以按照一定利率优惠政策转化为商业贷款。

第三，公积金变年金，公民已缴存公积金的6%，而是个人有了更大的资金使用灵活性。

黄奇帆表示取消公积金政策有利于为企业减负，而年金政策有助于进一步增强职工的养老能力。公积金转为企业年金有利于推进资本要素市场化配置，有利于资本市场的健康发展，是建立高质量金融体系的重要举措。

但也有不少反对声音认为：企业年金属于福利性资金，跟养老金性质相同。是一种补充性养老金制度，退休时可以一次性取出，也可以在提前终止年金计划取出。但一次性取出要缴纳高额所得税费。就算到了退休后，企业年金增值速度还不一定能跑赢通胀。

而公积金可以在购房时可以抵消每月的部分房贷，也可以充当房租租金。面对现如今高额的房价，没有公积金的累存，个人购房的支付能力降低，大部分无房者想购房就更难。公积金相比年金在支配时间的选择上从主动变成被动。

不断完善公积金使用灵活性

大多数专家认为，住房公积金制度作为一项政策性住房金融制度，是对商业性住房金融的有益补充，在满足中低收入群体住房金融需求，维系整个住房金融体系稳定性方面发挥重要作用。随着经济发展，住房公积金制度早已不是简单的一个住房制度，它背后牵一发而动全身，包括了企业活力、地方财政、经济发展等一系列复杂问题。

公积金贷款占贷款比例虽不高，但买房如果能用上公积金，依然比银行商业贷款划算。目前首套房源贷款5年以上的公积金利率为3.25%；商业贷款则为4.85%以上。假设30年期限贷款100万，那使用公积金贷款相比商业贷款节省的利息48万元。

而现在当今疫情情况下，有关部门已经发出通知，患者可提取本人住房公积金用于医疗支出。越来越多的城市和地区已经开始出具执行相关的政策条约，要求房地产开发企业不得拒绝缴存职工使用住房公积金贷款购房。确保民众可以真正的享受到公积金贷款给带来的福利。

所以，小编认为一旦一刀切式取消公积金，造成的问题可能比现在更严重。单纯讨论公积金取消或不取消是没有意义的，我们需要做的是要考虑如何通过改革实现公积金的优化制度，使其变成一个用于民、利于民的社会公共福利系统。

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