[公司贷款]湖北某大学一名学生，拆东墙补西墙，不断找其他小贷公司贷款还债

作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

曾经，湖北某大学一名学生去年10月为购买苹果6手机及其他消费、申请网上贷款3万元、经过拆东墙补西墙不断找其他小贷公司贷款还债、其最终欠下多家公司共计70余万元债务的消息，再度引发了全社会对大学生消费信贷问题的广泛关注（12月15日《每日经济新闻》）。

不错，大学生正处于人生成长关键阶段，对各类消费需求旺盛，更具引领消费潮流能力；同时，大学生也是一个能焕发巨大消费潜能的庞大群体。据统计，2015年，全国高校毕业生总数达到749万人，较去年增加了22万人，全国在校大学生约为3000万人左右。在这些大学生中，超过8成有资金短缺情况，潜在市场规模达近千亿元。由此，传统金融机构、互联网金融平台及电商平台竞相在大学生群体中“跑马圈地”，大肆施展自己展业功能和服务优势，亦是自身发展之必需，也为大学生顺利消费提供了前所未有的方便，其行为值得肯定。

但任何事情总得有个度，只有提供的消费信贷与大学生消费能力相适应，才能确保大学生消费信贷始终运行在良性轨道上；否则，不顾风险，过度推高或放纵大学生没有节制的信贷消费需求，无异于把大学生往“火坑里”推，其后果是十分危险的。一方面，大学生虽有强大的消费信贷需求能力，但除了少数家庭经济条件优越，大部分家庭经济能力有限；如果放纵或引诱大学生加入无度消费信贷大军，不仅会加重大学生偿债负担，超过大学生家庭经济承受能力，且一旦债务缠身，更会加剧大学生债务危机，无法专心搞好学业；且还会使越来越多大学生掉入分期付款陷阱，抹黑自己信誉。另一方面，为争取更多大学生消费信贷市场份额，各金融机构会竞相降低条件，加剧间恶性竞争，扰乱大学生正常消费信贷市场，一些大学生会利用机构间展业迫切心情及社会征信体系不健全等漏洞，恶意逃避消费信贷债务，加大消费信贷风险。尤其，一旦学生消费信贷过度膨胀，失去偿还能力，会加剧各经营机构亏损，使大学生消费信贷陷入恶生膨胀怪圈，颠覆整个社会对大学生消费信贷看法。

显然，要确保大学生消费信贷健康发展，无论是金融机构和各类电商平台，还是大学生及相应监管部门，都应正确研究和对待大学生消费信贷市场，保持理性态度，千万把好一个度，再也不能走过度放纵和盲目扩张的老路了：首先，大学生应根据自身家庭经济承受能力，确保借入消费信贷规模与偿还能力相一致，抑制过度消费欲望，保持勤俭朴实生活作风，消除盲目攀比心里，克服“寅吃卯粮”倾向，把珍视个人信用记录放在与生命同等重要位置，使大学生个人消费信贷始终运行在合理框架内。其次，各类金融机构、电商平台应切实转变经营理念，从追求数量扩张型向追求质量效益型转变，推动大学生消费信贷增长方式转变。主要是加大对大学生消费能力研究，掌握大学生群体消费趋势，对大学生消费群体进行市场细分，针对不同家庭背景、收入状况制定不同消费信贷营销方案，使消费信贷规模对应每位大学生消费能力，防止出现过度授信而引发大学生过度消费行为。

同时，对有意参与消费信贷的大学生，大学有责任进行正确引导，严把审查关；并由学校、家长出具消费信贷意向合同书，避免只重大学生消费意愿而发放消费信贷现象泛滥，这既是引导大学生形成良好消费信贷习惯所尽的社会责任，也是金融企业及电商平台防范风险、实现自我救赎的需要，更是全社会对提高大学生消费信贷质量、推动消费信贷生态形成的企盼。再次，各级政府各类监管部门应有位有为，加大对大学生消费信贷监管，确保大学生消费信贷有序竞争和良性发展。将大学生消费信贷纳入重要金融监管目标，金融监管部门和工信部积极出台监管机制，对各类金融机构及电商推出的大学生消费信贷产品延伸监管触角，防止出现监管盲区；制定大学生个人消费信贷控制总额、最高利率标准，对不顾大学生消费能力、只顾自身展业而任意提高大学生消费信贷额度和利率行为予以重罚，情节严重的取消行业准入资格。同时，推进大学生消费信贷诚信体系建设，以诚信记录规范约束大学生参与消费信贷行为，提高全体大学生消费信贷诚信意识，为大学生消费信贷健康发展创造条件。