[招商银行信用卡贷款]疫情之下，数百万美国人还不上信用卡了，贷款机构面临昏暗的未来

信用卡是美国人普遍依赖的支付工具。然而，这种透支消费的形式在面临经济波动时，往往十分脆弱。随着新冠疫情带来的失业潮和降薪潮，数百万美国人已无力偿还他们的信用卡债务。

借款方的情况同样不容乐观。多年来，银行等贷款机构一直依靠消费者的支出来创造巨额利润。眼下，它们正与客户面临同样昏暗的未来。

《华尔街日报》25日的一篇报道就讲述了这样的情况下，美国普通消费者和银行业的生存现状。

《华尔街日报》报道截图

罗伯特·罗德里格斯（Robert Rodriguez）和米格达利娅·沃顿（Migdalia Wharton）是佛罗里达州奥兰多的一对夫妇。失业一个多月的他们，现在已经无力支付信用卡账单。

当两人打电话给他们信用卡的开卡行——第一资本（Capital One Financial Corp.）进行解释时，这家银行告诉他们，他们4月份可以先不还款。但对于这对夫妇在5月份是否就能有钱还款，银行也表示了怀疑。

沃顿女士是一名校车司机，她已经接到通知，在学校复课之前她是领不到工资的。罗德里格斯曾是一名优步司机，但因为被检查出癌症，他现在已经不再工作了。沃顿失业后，两人用第一资本的信用卡买了足支几周用度的杂货、卫生纸和药品。

他们告诉第一资本，就算还款日期推迟了一个月，5月份他们很可能也还不上钱。

“我们不知道该怎么办。”罗德里格斯说。

马丽娜·欧雯斯（Marena Owens）也有着类似的遭遇。

今年3月，欧雯斯失去了俄亥俄州一家汽车经销商的工作。当时她致电同步金融（Synchrony Financial），咨询她名下三种信用卡的延期付款事宜。同步金融表示，允许她将其中两张卡的还款日期延后一个月，还免除了她另一张卡上约50美元的欠款。

由于不确定什么时候可以重新上班，欧文斯本周又致电同步金融，后者同意将其中两张卡的还款日期再次延后一个月。

欧雯斯表示，“如果他们不愿帮我，我可能真就不还钱了。”

新冠疫情带来的经济萎缩已使数千万美国人失去了收入来源。据皮尤调查中心21日公布的一项调查显示，新冠肺炎疫情给美国家庭收入造成了负面影响，尤其是对低收入人群。43%的美国人表示自己或家人因疫情失业或者收入下降，而在低收入者中，该比例为52%。此外，53%的低收入者表示支付本月账单有困难。

皮尤24日公布的另一项调查还显示，美国初次申请失业救济人数已达到历史新高（超过2400万人），但由于美国并没有全国性的失业救济系统，有些州的失业者很难获得救济金。3月份，马萨诸塞州65.9％的失业者获得了救济金；而在佛罗里达州，仅有7.6％的失业者获得了救济金。

由于收入降低甚至消失，越来越多美国人开始还不上信用卡了。
美国消费者贷款违约率，红色部分为信用卡 图自《华尔街日报》
许多银行，例如第一资本、发现金融（Discover Financial Services）和同步金融，都允许借款人延期还款一个月甚至更长。此外，一些银行正在降低或免除滞纳金和利息费用，甚至免除客户的部分债务。

这些措施给予一些借贷者喘息之机，但这只是暂时的。部分企业和分析师预计，今年晚些时候，欠款和冲销的情况将大幅增加。银行等贷款机构最多也只能扛这么长时间，之后，它们也将面临清算。

从年初到现在，发现金融和同步金融的股价跌幅都已超过50%，远高于同期12%的市场整体跌幅。相对于科技、医疗等受失业担忧影响较小的行业而言，银行业的情况要糟糕得多。

发现金融和同步金融本周表示，他们已允许数十万借款人延期还款，其中就包括许多信用卡客户。第一资本在美国大约有1.2亿信用卡账户，据知名数据分析公司尼尔森的报告，第一资本已将其中1%的活跃账户纳入了延期还款计划。这三家银行的举措最直观地反映了美国消费者的财务健康状况。发现金融和同步金融一般只面向那些不甚富裕的消费者，而第一资本主要面向的也是信用评分较低的客户。

银行希望延期还款能够为经济复苏和消费恢复争取时间，但对于那些不知何时才能复工的人来说，现有的延期还款举措可能还不够。实际上，在新冠疫情暴发之前，许多美国人的信用卡就已经透支了。为了应付不断飙升的教育、医疗和住房等开支，美国人的债务水平再次达到了前所未有的程度。

美国消费者信用卡欠款规模 图自《华尔街日报》

据悉，发现金融、第一资本、美国运通和摩根大通等发卡行已储备了共计数十亿美元的额外资金，为可能出现的巨额贷款损失做准备。发现金融的首席执行官罗杰·霍克希尔德（Roger Hochschild）在接受采访时说，“我们显然已经经历了显著的恶化。”“这是非常迅速和灾难性的。”

同时，一些贷款机构也在收紧对新申请人或现有客户的信贷。花旗集团、发现金融和同步金融正在注销一段时间没有使用过的信用卡，或加强支出限制。这些公司表示，他们在疫情暴发之前就已采取了这些措施，以降低风险。但这些举措也可能使一些借款人在最需要信贷的时候无法获得。

不过，延期还款还不是银行面临的唯一问题。

受疫情影响，旅游等领域的信用卡消费正在直线下降，这意味着银行从信用卡消费上获得收入也大幅减少。

此外，人们被要求呆在家里，无法出门购物，因此许多人都减少了在商店信用卡上的支出。这对于专营此类信用卡的机构来说是个严重的问题。

墨卡托咨询集团信贷咨询服务主管布赖恩·赖利（Brian Riley）表示，美国信用卡的盈利能力将大幅下降，风险也将加大，“这将持续两年左右的时间，直到一切尘埃落定。”
延伸阅读：数读美国疫情：近一个月确诊数增4倍，死亡数增15倍，死亡率一路攀升
据美国约翰斯·霍普金斯大学数据统计，截至北京时间4月26日6时30分左右，美国累计确诊新冠肺炎病例933050例，死亡病例53391例，两个数据均为全球最高。与前日同时间相比，新增确诊病例逾4.2万例，达到自疫情在美国蔓延以来的新高。

据统计数据显示，自4月1日以来，美国确诊总数在25天时间内增长了约4倍，而每日新增数据变化则在2万例和4万例间存在较大波动。其中，9日、11日和22日单日新增确诊超过3.7万例，16日超过4万例，26日达到逾4.2万例。

与4月1日数据相比，死亡人数累计增加50081例，目前数字与月初相比增长了约15倍。同时，死亡率出现持续增长，由1.78%一路攀升至5.72%，增幅达到2.2倍。美国因新冠肺炎死亡的人数已经达到美军在朝鲜战争中死亡人数的约1.5倍，逐步逼近其在越南战争的死亡总数。

随着疫情蔓延，美国纽约州、新泽西州、马萨诸塞州和加利福尼亚州等地也面临着严峻形势。约翰斯·霍普金斯大学实时数据显示，纽约州累计确诊新冠肺炎病例282143例，死亡22009例；截至当地时间25日13时，新泽西州卫生部门共报告105523例新冠肺炎确诊病例，累计死亡5863例；马萨诸塞州卫生部门于同日16时公布的数据显示，该州累计确诊病例达到53348例，死亡2730例；《洛杉矶时报》统计数据则显示，截至当地时间25日19时14分，加利福尼亚州累计确诊42596例新冠肺炎病例，死亡1695例。此外，美国的伊利诺伊州和宾夕法尼亚州两地累计确诊均已超过4万例。

四月以来，美国部分疫情数据梳理如下：

4月26日，美国新增42526例新冠肺炎确诊病例，累计确诊933050例；新增死亡病例2374例，累计死亡病例升至53391例。根据当日数据统计，死亡率为5.72%。

4月20日，美国新增28888例新冠肺炎确诊病例，累计确诊755533例；新增死亡病例2523例，累计死亡病例升至40461例。根据当日数据统计，死亡率为5.36%。

4月15日，美国新增16365例新冠肺炎确诊病例，累计确诊594207例；新增死亡病例2183例，累计死亡病例升至25402例。根据当日数据统计，死亡率为4.27%。

4月10日，美国新增29359例新冠肺炎确诊病例，累计确诊454304例；新增死亡病例1765例，累计死亡病例升至16294例。根据当日数据统计，死亡率为3.59%。

4月5日，美国新增31940例新冠肺炎确诊病例，累计确诊305820例；新增死亡病例1215例，累计死亡病例升至8291例。根据当日数据统计，死亡率为2.71%。

4月1日，美国新增26245例新冠肺炎确诊病例，累计确诊186265例；新增死亡病例857例，累计死亡病例升至3310例。根据当日数据统计，死亡率为1.78%。