[怎样贷款]心机太重！套路太深！这8000万人 原来一直在装穷？！

文/剑平、初晓

央行一出手，各省的老底就暴露了。

4月24日，央行发布了一份神奇的调查报告——《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》。

调查显示，2019年中国城镇居民家庭户均总资产（总资产/户数，算数平均值）是317.9万元，中位数是163万元，家庭净资产（资产减负债）均值为289万元，中位数为141万元。

突然发现自己是不是拖后腿了？反正我们是拖后腿了……

再看看分省的情况，结果相当“意外”！

前几名不意外，本身就是经济大省。

但是平均线上最后一位的河北是怎么回事？？？

天天说穷的地方，居然排的比安徽山东湖北四川还要前？

河北，原来你在装穷？！

这个报告涵盖了30个省（自治区、直辖市）的31100户城镇居民家庭（99868人，户均人口数为3.2人）。

人口的年龄结构参照了国家统计局数据，所以尽管样本量较小引发了争议，但还是比较讲究的。

可以说，这是目前城镇居民资产负债情况最为完整、详实的调查之一。

在这个前提下，让我们说回河北。

河北经济咋样？

零几年时风光过，一度达到过全国前五，后边就烂掉了，滑铁卢。现在3万亿出头的总量，全国也就是13名。

粗略统计下，人均可支配收入，19年石家庄也只是排在17位，中等偏下水平。

撇去可能因样本规模和选择指标导致的偏差，就这么个水平，家庭均总资产怎么还过了全国平均线呢？

河北人就那么有钱？和平时想的不一样呀。

我们来想想，一个地区平均家庭资产很高，会有哪些原因？

收入高消费低？高净值人群占比惊人拉高了平均线？房子特别值钱？

不知道，咱们来一个一个验证下。

首先，我们来看下河北的收入和消费水平。

根据河北统计局的数据，2018年，河北省城镇非私营单位就业人员年平均工资为68717元，与2017年的63036元相比，增加了5681元，扣除物价因素，实际增长6.3%。

注意这是非私营单位的收入，非私营指的就是国有的，城镇集体的，联营的，还有外资啥的。

说白了，就是一般来说咱们所谓的比较高大上和来钱的单位，是省里面的高薪人群。

这类薪水一般都是比较好的，比如效益好的国企央企，月薪不一定多，但架不住年底一下子一大把绩效奖励呀。

分行业看的话，电气类、科研还有金融类薪水都是9万多到11万多的平均水平，很是可以。

但也仅仅是可以。

因为同期的江苏、浙江、广东这些都是8万以上，天津10万，而在资产排名上落后于河北的山东和安徽，也都是7字打头。

私营的平均工资则更惨了，河北只有39512元，非常拉胯。

不过根据2018年的统计，河北城镇国有、集体单位就业人员285.3万人，占城镇就业人员的比重为21.5%，而且还下降了7.4%。不过其他单位倒也占了20%。

数据来源：河北省统计局

粗略算一下，非私营占了整个盘子的59%（灵活就业比较尴尬，但是从图上看，的确就不是私营单位）。

那这么看还可以呀，近6成就业的平均薪资都快到6万9了，可以说是拉高了全省全就业薪资的均值。

但是，和其他省比还是有差距。

这么看，收入方面，河北貌似占不到甜头，竞争力略低。

（不过，我们可以发现一件事，河北省的贫富差距在缩小。岗位平均工资最高与最低之比为2.42:1，比前几年要降低很多。）

再来看看消费水平。

如图，从可支配收入和消费的结余来看，很直观，一个都打不过……

而河北2019年住户存款余额是46558.5亿元，山东是51135,.83，还是打不过……

至此，“高收入低消费”理论宣告失败。

虽然城镇非私营就业人员的薪资和人数占比给河北加了一分，但是实际数字和可支配收入方面，从人均来看河北都算不上高收入区域，甚至比排在后边的山东和安徽要低。

消费方面也一样，低得太有限，再加上收入方面比别人低，所以，嗯。

下边来看看另一种可能，高净值人群占比大。

反正只是算家庭均资产，所以贫富差距问题并不用考虑，只要高净值人群够多，那均值拉上来的问题并不大。

来看下招商银行与贝恩公司联合发布的《2019中国私人财富报告》，2018年，国内可投资资产在1000万人民币以上的中国高净值人群数量达197万人，坐拥61万亿人民币可投资资产。

这是什么概念？

这说明，不到全国人口千分之二的人群，掌握着超过三分之一的个人财富！

看到这个数字你们应该就明白我国的GINI系数图为嘛那么尴尬了。

然而，超过10万人数和5万人数的共11个省市中，并没有河北的身影，它只是高净值人群超过2万的芸芸众省中的一个，还不知道排第几。

先不管河北的高净值到底有多少，单看这个数量排位已经11名开外了，与家庭均资产的排位的关联性已经很弱了。

为了保险，我们再看看河北在胡润上富豪数量，万一很多在前1000的，那拉动效果依旧很大（别扯隐形富豪，很多所谓隐形富豪只是你单纯不知道他/她名字而已）。

2019年胡润富豪榜上河北人一共38个，分别来自石家庄、保定和廊坊，共有资产3500亿。

鉴于河北18年城镇常住人口是4264万人，且认为这次的统计报告上没有偏差的话，那这38位的家产匀一下，每个人不过也就多分8000块钱而已，没有什么区别。

因此，高净值人群占比特别大这点，也可以说再见了。

好了，最后，我们的落点，就掉在了房子上。

其实这报告自己都说了，家庭资产以实物资产为主，住房占比近七成。

七成，简直是大头中的大头。

这和很多机构说的国内居民的家庭资产配置是相吻合的。

鉴于河北的均值是353万，那70%就是247万。

这247万全都由房子支撑，可能吗？

还真可能，从两点可以看，一是房价，二是购房政策。

首先我们要知道，同样是这个报告，里面提到了一个重要信息，那就是我国城镇居民住房拥有率已经达到了96%。

可以说，几乎是人手一套房了。

接下来我们来看看河北省房价的均价，以诸葛找房的二手房当前挂牌价为数据源。

我们可以算出来，河北省二手房均价，差不多是11430每平米（以防有人问，山东是10687，还真没河北高）。

扫一眼房价，发现河北的房价都很高呀。

拿石家庄举例，1万6的房价，已经和远在江苏的无锡差不多水平了，然而它的发展差了无锡很多。不过好歹是省会，可以接受。

环京的廊坊等地也很好理解，都说环京了，北京买不起，买河北总行吧，沾沾光房价也绝对不会低呀，这还是我十年前听北京人当笑话说的，现在看看，当时当真的人，现在应该赚大了。

唐山这个地方也一样，关注楼市的肯定对它各种涨幅第一的英姿记忆犹新……唐山的房价是16年炒起来的，当时由于拆旧房盖新房、平改等产生了高库存，消化不掉，成了洼地，然后北京人天津人就来了，果断出手，造就了热土。

本来积压的库存被一下子消耗掉，去化周期变短，本地“改善型”需求变大，一下子成了供不应求，就算是限购也压不住房价了。

总的来说，河北这地方一个个城市房价涨得还都挺有理的。那么高的房价，自然是把资产顶上去了。

而且听石家庄的同事说，那边就是喜欢买房，有钱就买，本地买的不够还会跑旁边天津买，房子抓手里，实在。

这样算算，247万，按均价算，其实两套100平的住宅，就来了。

那河北限购吗？

限，环京燕郊是限的，而且从2017年就开始了，但是这东西要从长维度看。

回看2015年，石家庄发布《关于调整石市住房公积金个人住房贷款购房最低首付比例等政策的通知》，里面说了，二套房公积金贷款首付款比例最低降至2成，异地缴存职工在石家庄购房可以使用住房公积金贷款。

2016年，保定应《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》中二套房贷款不低于40%的要求，把原本6成的二套房首付降低成了4成。

那会儿买的房，增值增值，河北家庭均资产的数字就来了。

万万没想到，河北人啥特别的都没干，在收入消费等等不占优的因素制约下，资产增加竟然是靠着房价来躺赢的。